收单 需合规

          随着移动互联网技术的蓬勃发展，人们无现金消费习惯的改变，导致传统银行卡收单业务市场份额逐渐减少。与此同时，二维码收单凭借着其高效便捷的优势渗透到经济民生的各个领域，成为了各家金融机构的竞争之地。收单业务的变迁及壮大伴随着各类风险频发，于是监管陆续发文推动收单市场规范化。从《银行卡收单管理办法》到《条码支付业务规范(试行)》，从《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》到《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》再到《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，合规是收单业务的首要前提。收单业务存在的主要风险点身份识别风险。商户需要在入网时、入网后经营管理中持续进行身份识别，身份识别主要包括对商户证件、负责人身份证件的有效性和真实性进行识别、商户的经营状态、经营地址、结算账户、营业场所等资料的真实性进行核实。交易风险。交易风险中最常见是套现风险和欺诈风险。收单机构在拓展二维码收单初期，常常以费率优惠方式抢占市场，同时为提高收单服务，二维码收单往往支持信用卡支付。于是部分投机的收单商户通过收单协助持卡人进行信用卡套现并且获取手续费利润。欺诈风险主要利用刷单返现、虚拟充值等噱头，利用付款人贪小便宜的心态，通过二维码收单方式进行欺诈收款。终端风险。收单终端主要存在被改装、移机、挪作他用的风险。尤其是聚合二维码静态码可以通过拍照识别的方式进行远程支付，具较高的风险

收单风险的防范措施持续进行商户身份识别。客户经理在拓展收单业务时需严格遵循“了解你的客户”原则，在国家企业信用信息公示网站核实商户证件的真实性及有效性，无证商户不允许入网；借用联网核查等方式核实负责人的有效证件，同时必须上门核实商户经营场所、经营状态并拍照留存，不得仅凭微信等线上渠道获取资料直接办理收单。针对易发生套现的中介咨询机构、机票代售点，金银珠宝代收点代卖点等机构谨慎发展。商户要做到定期走访，了解客户用码情况，一旦发现商户不按收单协议规定擅自移机、提供信用卡套现、营业证件已注销的商户立即关闭收单业务，负责人、商户名称等信息变更的商户应该及时在收单系统同步最新商户资料。针对12个月长期无交易商户，主动上门促活，促活不了的商户做销户清理。完善收单系统，丰富风控模型，持续分析交易金额、笔数、类型、时间、频率等。通过反欺诈系统实时监测收单每笔交易，尤其是大额高频交易、夜间交易、交易量陡增陡降、套现等风险交易。对于确认有风险的商户，通过限制信用卡交易、交易渠道、交易金额等方式加强把控。同时在HAI社区公众号推送风险商户情况，提高客户经理的风险意识。强化商户风险意识。客户经理在与收单商户签订合作协议的同时对商户进行风险培训，明确提出“不要出租出借码牌，不要套现，不收取陌生资金”，并着重说明协议的重点内容、权利、义务。在后续商户的经营过程中，不定期科普收单风险案件，强化商户风险意识。