分享是一种善举，学会了分享，等于学会了生活；分享是一种思想，思考的同时，还能及时反省不足和总结经验，体会到快乐。金融在经济发展和社会生活中具有举足轻重的地位和作用，防范金融风险、维护金融安全，就是守护老百姓的切身利益。为全力防范化解金融风险，有效防止风险积聚，积极致力打造诚信社会，不断优化改善营商环境，助力市场经济高质量发展。现将金阳支行不良清收进行简单回顾和总结分享：
一、案例概况
借款人谢*茜于2022年5月26日向我行申请不动产抵押贷款，贷款金额65万元，期限2022年5月26日至2027年5月26日，还款方式为按月付息，按年还本—自定义还款本金（贷款利息按月偿还，前四年每年还贷款金额的5%，最后一年还贷款金额的80%）。客户属于离异状态，女儿在读大学（大二），之前是与朋友共同经营罗非鱼养殖、负责给客户提供罗非鱼养殖技术指导工作、大宗贸易生意，当时通过评估抵押物价值及客户整体收入情况，核实客户确实有足够偿还本息能力。
客户在第一年本金到期前三个月，我们在每个月还息日时都有提醒客户在5月26日需要偿还第一年本金32500元，客户说没问题的，到时候会按时存款还进去的，但在临近还款期限日时，客户只存了1万元左右到还款账户，未能足额还款，才暴露出了客户出现资金短缺情况，我们便引起了重视。经了解得知是因为投资生意失败，加上原来的业务款项迟迟未能回收，导致客户一时半会无法偿还本息。原来租的房子也退了，现已搬回抵押物居住。
二、清收难点
（一）客户离异状态，名下除了抵押物无其他资产；
（二）找不到客户的真正痛点；
（三）生意投资失败后，没有稳定的收入来源；
（四）客户对于逾期带来的影响没有危机意识。
三、开展清收过程
得知客户出现逾期情况后，我们便立即开展上门催收活动，特别是在跨月的时候，以电话、发信息和上门蹲守方式对客户进行催收，但都没有取得很好的效果。于是我们便组成一支催收小组，分批分次进行多频次开展轮流催收。
利剑出鞘表决心
（一）5月29日我和韦行上门找客户面谈，客户说需要给她一个月左右的时间缓一缓，待款项回收后马上进行偿还。一个月到期后，客户还是未能及时还款，声称业务款项还未能追回，她自己也表示很无奈。后来再发信息给客户，客户也不积极回复，爱搭不理的，打电话联系，又以各种理由说忙，推脱面谈。后续多次上门去抵押物所在地找她，敲门不开，电话不接，后来迟迟才回复信息说在外出差不在家。
（二）7月21日晚上22：00，我、韦行、韦倩上门催收，按门铃后是一位男士开门，大约48岁左右，称自己是租客，在我们说明来意后，该男士态度马上变得恶劣起来，声称让我们不要再敲门，还恐吓我们，如果再敲门就报警告我们扰民，让我们别打扰他休息，随后便用力关门把我们拒之门外。我们猜测这个男的应该是客户的男朋友，因为原来客户告诉过我们她有个男朋友是北方人，正好那个男士说话也是北方那边的口音，想着客户肯定是在屋里躲着不出来，随后我们便在门口打电话和发信息给客户，客户依然不接电话，也不回信息，对我们采取避而不见方式。7月31日，我再次上门按门铃和敲门均不见开门，前后贴了多次《贷款逾期催收通知书》，同时也信息告知她如不尽快处理逾期还款，我行下一步将采取法律途径清收，客户依然不为所动。再后续多次上门蹲守，也邮寄了《贷款提前到期通知书》，均无任何效果。
商定方案做选择
（三）9月28日，我和韦行提前商定好方案和应对措施后，通过电话方式与客户取得联系，得知客户脚受伤了，便以中秋节送月饼和慰问关心客户的契机上门约谈了客户。我们通过恩威并施方式，帮她分析当前的形式、逾期的严重性后果、黑名单后的各种影响，并给她提供相对应的解决资金方案（一是通过把房子过户到她女儿名下，重新做按揭贷款，二是通过跟她老板预支部分款项偿还逾期本金，三是找她男朋友帮忙想办法解决暂时的资金困难问题，四是通过信用卡套出额度还款），让她考虑我们提出的方案抓紧解决还款问题，不要因小失大，这样自己也能无债一身轻。但客户对我们提出的方案没有很好的采纳，她说过户到女儿名下做按揭贷款和跟老板预支款项可以考虑，其他方案都不可能，但她女儿在上大学，没有流水，她有点担心不能贷款，只能先去跟她老板沟通，并且让我们再给她点时间去追回项目款，追回来就可以还了，实在不行再走卖房流程来结清贷款。
坚持蹲守做催收
（四）10月30日晚我又再次上门敲门进行清收，并用胶水在门缝贴了一张《贷款逾期催收通知书》，第二天下班后我去看时发现贴的单子不见了，而且门上的胶水也已经擦拭干净了，此时心想客户应该是在家里的，但敲门和按门铃均未见开门，然后就到楼下蹲守，大概22：00左右，在楼下碰见客户回来，随后跟其上楼进行沟通面谈，客户声称她也要挣钱，不要再来烦她，说她自己也在催项目回款，我们一个信息一个电话过去影响她跟客户谈生意，说几个项目款都回不来，我们整天催她，她也很烦躁，还以死相逼着说你们再这样整天催我就直接跳楼一了百了。我见状客户情绪有些激动，就安慰着说有什么事可以好好商量解决，不要有这种想法，方法总比困难多嘛。后来客户情绪逐渐稳定后又开始以各种理由说自己有多难，说自己很忙的，需要到处出差经常不在南宁，让我们不要整天来打扰她，同时还让我们后期帮忙申请减免些利息和罚息等。我说你有诉求可以到我们行里跟领导面谈，商量看要怎么处理，我们也会结合相应的情况能给予一定政策支持的，后来客户答应说等她下周回款了就约我们面谈。
持之以恒终不负众望
（五）11月8日，我们再次打电话询问客户的回款情况，客户还是说没有追回，于是我们再次问客户对之前提出的过户房子到女儿名下和跟老板预支款项的方案考虑如何，她说过户到女儿名下这个方案行不通，因为她前夫很抗拒，说不能让孩子增加压力，所以还是放弃过户，只能通过跟老板沟通预支款项看行不行得通，于是我们提出让她给我们提供她的工作地址，我们可以一起上门帮忙说服她老板进行款项预支。
后来，客户约我们到她工作的地方面谈，经过韦行和客户的老板针对客户目前的情况进行了分析和建议后，客户老板明确表明预支款项是不可能的，他们主要是做大宗贸易生意，要做成业绩后才能得到分红款项，这是原则性问题，然后跟客户说目前的形式和情况下建议她如果通过卖掉房子能足以抵消债务的话，这是目前最优的解决方案，这样她也不用那么忧愁，专心工作开展业务。经过不断地开导与劝说，客户终于松口说愿意卖房来还清债务，于是我们就趁热打铁，让她签了《卖房授权委托书》，并建议让她也找一些置业公司抓紧帮忙卖房。11月13日，客户找到了买家愿意以80万总价成交购买房子，并交付了3万元定金转到客户卡里，然后我们立即操作扣款用于偿还逾期的本金和利息，后续跟进成交情况，于11月28日客户结清了贷款，最终成功追回不良贷款。
四、关键步骤与突破口
持之以恒，坚持本职，对客户进行多方式多渠道沟通交流，并与客户所在公司老板取得联系，请求其老板帮忙说服客户，分析当前逾期影响和后续麻烦，让客户走卖房这个最优方案来解决目前的问题，这不仅能使客户在不影响正常生活的情况下全身心投入工作，为今后东山再起做准备，也能快速解决当下存在的贷款逾期问题，减少损失。
五、催收心得
清收之路任重而道远，不良贷款清收工作不是一蹴而就的，还需要持之以恒、持续追踪的花费大力气去化解。不良贷款的清收，不仅是一堂法律学习课，更是一场心理战役课。打赢“清不良”反击战，关键在于攻心为上、持之以恒，清收任务复杂艰巨、道阻且长，唯有快步紧行、不停不歇、咬定目标、多方进击，才能确保颗粒归仓、分米必收，全面打赢这场不能输的硬仗！因此，在今后的工作中，我将继续紧跟总行和支行的步伐，做到思想不松懈、责任不松动、工作不松劲，不断回顾总结、改进创新，推动“清不良”反击战再创佳绩！