为什么要给自己和家人买保险

田葳

编辑于2023-12-09

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　　为什么买保险？大部分的反馈都是帮朋友的忙，买的什么都不是很清楚，极少有自己主动了解来买保险的。

那么通过时间的检验，当时很多稀里糊涂帮朋友忙买了保险的老客户大致分成两类；一类是后悔当时买少了，另一类是买了保险，发现生病住院报销不了的，都会冒出那熟悉的5个字——“保险是骗人的”。

众所周知的原因，好事不出门，坏事传千里，所以不太了解保险的人，基本听到的都是坏消息，人们也乐意传播自己的委屈，真相到底是什么好像不重要了。

保险的保障和功能，用一张图给大家做一个分享。

第一重保障：国家基本医保已经帮大部分都建立起来的，但因为中国特大人口的特点，国家医保只保基本，全面覆盖需要依托社会的力量。

第二重保障：意外保障。意外又分为小意外和大意外，大意外是指不可控的天灾人祸导致不可逆、不可修复的事情发生，意外保障并不是保不出现意外，只是确保真的不幸发生这样的事情，家里其他成员还要继续生活，保持家庭经济稳定，给予生存的人的一笔补偿。小意外就是猫抓狗咬、摔伤等可修复的事情，按照发生金额给付的费用报销。

第三重保障：健康保障。很多人都不理解，为什么有了国家医保或是单位交的职工医保，还需要配置商业健康险。下面再用一张图进行说明。

起付线以下和封顶线以上都是我们自己负担，中间部分还有报销比例，自费药品、进口药、特殊治疗等不纳入报销范围的费用，因此一般大重病到了三级医院，自负比例都会达到50%左右，二级医院30-40%，也就是说住院花10万块钱，去了三级医院，我们得自己负担5万左右，二级医院我们得负担3万-4万。因此剩余部分，如果没有商业保险补充，我们就得全部自己负担。而万一得了大重病超过了封顶线，自己负担的费用就会更高，有商业健康险，这部分就基本可以由商业保险进行补充，避免真的因病返贫。

第四重保障：重疾保障。重疾保障治疗费用高是肉眼可见的。

首当其中的就是康复费用，还有因为漫长的康复带来的不能工作的收入损失，但生活还得继续，其他生活开支、房贷、车贷、子女教育等费用却一样不会因为得了重疾我们就不用支付了。因此重疾保障更多的是康复费和收入损失的补充，若此保障屏障或是账户未建立，一旦发生时，会导致我们其他账户或资产的折损流入，导致家庭经济困境。

第五重保障：人寿定期保障。其实家庭里面最值钱的不是房子和宝马车子这些，是有赚钱能力的人。人赚钱是很多家庭最重要的经济资产，可是很多人都忽视了人若健康一辈子可创造的财富。如果30岁年薪100万的人，到60岁退休时，其可以给家庭带来的财富是30×100=3000万。因此对于一个家庭来说，对家庭贡献最大的经济支柱一定要有保障，确保不要因为经济支柱倒下，让家庭陷入困境或被高额负债所压垮。因此这部分的保障主要对应的就是未来5-10年的年收入和当前所有的负债，这是对冲风险的基础保障。以上就是五重保障，因此我们建议是先有保障，再谈规划，避免有规划没有理赔保障的情况发生。