本文转载自公众号土豆财商
网上很多人说，可以与银行协商还款，申请停息挂账。一些人甚至引用法律依据，说持卡人有权向银行申请。但问题是，银行真的会同意停息挂账吗？今天，我们就来探讨探讨吧。
停息挂账——在商业银行里又称为“个性化分期”停息挂账是民间的称法。停息挂账也确实是真实存在的业务，停息挂账是根据国家商业信用卡业务银行监督管理办法第七十条，在满足条件的情况下，可协商申请。
银行的停息挂账条件∶
1、名下没有财产。已经确认欠款金额明确超出欠款人的偿还能力（目前负债过高，收入过低，可出示收入证明）
2、欠款人要有还款意愿的前提下，逾期后主动和银行协商沟通。一般逾期1-3期内，申请最好。超过3期后银行会外包给催收公司处理，在处理就很难了，但是只要没有起诉就还有机会。
3、有合理的理由，例如因外界因素导致未能如期还款，比如今年的疫情原因。还有特殊原因导致了无法还款，比如失业，生病，公司破产等银行也是会同意停息挂账的，这个停息挂账不是短期不用还款的，是仍然需要还款的，也得按照协议上如期还款才行。一般分为24个月到60个月。
和平台协商我们需要主要做什么？
1、尽可能拉长还款周期
（为了给自己争取缓冲的时间周期，用亲人朋友的身份证办一张卡，为了避免发生冻结造成不必要的损失，在逾期之前做好相关准备工作，如果不知道具体做什么，可参考之前的文章，这里不做赘述。）
2、有结清能力更容易协商
（建议不要一有钱就还进去，可以先把钱攒起来，如果哪个平台走到了诉讼程序，可以商讨一次性免息偿还。有的银行可能会给到不错的政策，能解决一个是一个。）
3、逾期后主动和银行协商
（保持定期沟通 是跟平台 不是跟催收 跟催收说再多都没用，逾期后平台都有第三方公司进行催收，不用过多跟催收说什么，他们没有权限跟能力给你解决任何问题，他们的工作性质就是打电话要钱，所以跟催收不用过多说什么，浪费时间，还生一肚子气，完全没必要。）
4、协商期间不能失联并表示还款意愿
（尽量不要失联，该沟通还是需要沟通，表达自己目前的处境跟困难，如果被起诉了，积极去应诉，表达还款意愿。）
5、用证据来证明
（比如为什么不能按时还款你的还款计划等等都需要有依有据，有的平台是可以申请延期的，可能需要相关的证明）
信用卡逾期不能一次性还上，教你一套100%有效的方法：
首先、刚逾期不久，你主动打电话银行说某某银行你好，我是谁谁谁，因为近期因为什么原因，导致了逾期，暂时没有能力一次性偿还，最低也还不起了，我目前的收入是多少多少钱，除了必要的生活开支，每月还能还多少多少钱。
那么就我目前的情况想跟贵银行谈谈能不能给我协商一个个性化还款的方式来还款，我也确实是一个特殊的情况，知道逾期对征信的影响也是很大的，负债的原因你要诚恳地说清楚，以及相关的证明材料，我可以通过一个邮件的方式给到你们银行。
我可以把我的负债情况，收入情况以及征信报告其它平台的欠款情况都是可以给到你们银行，来证明我说的话是真实的，我现在的请求是想分多少多少期，每月30号之前保证能还多少多少，你这样的方式跟银行沟通，是不是会大大提升协商成功率呢？这个分期一定是合理的，不能太过分。你能接受，银行也能接受的方案。
例如你欠5万元，分24期偿还，每月还款2083元，那么就是合情合理的要求。
或者你欠信用卡10万元，分一个36期，48期，也是合情合理的要求。月还款2777元或2083元左右。
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