本文转载自公众号土豆财商
今天我们来聊聊停息挂账的条件和具体操作办法。在此之前， 我们要了解什么是停息挂账？
停息挂账在银行里称为个性化分期，是根据国家商业信用卡业务银行监管办法的第七十条，持卡人未在规定的时间内，无法还款，银行对欠款金额不计息，但是欠款本金和利息仍然记在持卡人名下的一种处理办法。在满足条件的情况下，可以协商申请。
什么是个性化分期？
就是个人因借贷之后无力偿还，逾期之后和银行或者网贷平台进行的一种协商还款方式，根据商业银行管理条例，个人在信用破产，非正常的情况下，可以和银行或者网贷平台进行债务协商处理，本着对债务人债务问题重视和负责的态度，银行也欢迎债务人在自身债务问题无法处理的情况下提供合理的材料，是可以接受个性化分期协商的，最长分期期限是5年，也就是60期，每家银行的政策规定不一样，所以分期数也会有所不同，网贷平台大多属于民间借贷机构，他们所能接受的大多是延期还款，最多可以延期1-3年的时间，然后延期时间结束后，债务人一次性的还清所有欠款，包括本金及利息。
停息挂账处理方法
1、联系银行，表明自己愿意还款，但近期没有还款的能力，银行对你的情况进行核实后同意你的申请。这时你就不会继续产生罚息，然后和银行客服协商新的还款方案。如何协商就看你自己了，或者找一些专业的老师等等。
2、停息挂账也不是你说停就停的，一般客户在接到类似的电话后会拒绝该申请，所以需要多次的申请。对于银行而言，如果欠款人长时间不还款，那么欠下的资金就可能成为银行坏账，都会制定出相应的政策，满足条件的客户可以申请停息挂账。
3、欠款人和银行信用卡客服人员多次通话后，客服人员会帮助欠款人申请，协商出最新的还款方案。比如，将信用卡逾期的金额分为12期偿还，分期产生的手续费可以免除，那么欠款人就只需要偿还本金即可，这样每月还款的金额减少，还款压力也小。
4、最后，欠款人需要按照停息挂账协商出的最新还款方案来还款，一定不要逾期，逾期会直接影响到个人征信，也会收取高额的罚息。
性化分期能给我们带来的好处还是挺多的
1、最直接的可以停催停诉，可以帮我们停止高额的利息和罚息以及违约金等，逾期前所欠的欠款可以进行分期偿还，期间不会产生新的违约金或者利息之类的
2、可以给足我们时间来结清自己的欠款，最长可以分到5年60期来做偿还
3、可以缓解债务人的心理负担，有更多的精力和时间去赚钱了
以上是个性化分期给我们带来的好处，任何事情都有两面性，好处说完了，那么我就再说一下个性化分期的坏处，我觉得这个才更值得我们去重视
1、征信上会有污点，在你没有全部结清欠款之前，你的征信一直会显示有不良记录，没结清之前，你是没办法再办理任何的信用卡或者贷款了，举个例子，就比如你协商了5年60期成功了，那么你这个征信的不良记录会随着你记录5年，直到你还清欠款为止，待你5年后还清了欠款了，你这个征信就再需要5年的时间才能消除，等于这段征信记录要陪伴着你10年的时间，这个大家要明确
2、协商成功签订新的分期合约之后就会产生法律效应，这个期间，你必须按照约定进行还款，中途就再不能断了哟，如果你中途又因为自身的原因无法履约，那么之前所签的协议就自动作废了，所有的利息和罚息就会按照你没协商之前的标准来重新计算，到了那个时候，可能就不是一笔小数目了，可能你协商后所还的也都是之前的一点利息而已了
3、一旦二次逾期那可就是二次违约了，第一次的话，银行一般不会起诉你，但是第二次违约，银行会觉得你再次失信于他，他会很不爽的，逾期后暂且不说催收电话会有多疯狂，就银行而言，大概率会直接起诉你。
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