【工作交流】独立审批人经验分享

       11月6日，省联社在安康召开全省农合机构授信业务集中审批现场推进会。会上，西乡农商行彭潜和安康农商行黄梦莹两位同志立足自身岗位，言真意切地分享了担任独立审批人以来的感悟和体会，讲述了审查审批过程中的方式方法。两位同志能够坚持常学常新，持续加强业务技能提升，守好了信贷风险防控第二道关口。也能够坚持刚柔并济，将制度挺在前面，设身处地为一线信贷人员提供帮助，建立审批标准、加强工作指导、承上启下，体现了农信人的担当和奉献精神，值得全省审查审批人员学习和借鉴！现将两位同志交流情况进行分享。

       2022年8月，西乡农商行授信业务集中审批模式上线运行，我由支行行长调任至授信审批中心担任独立审批人，为加快角色转换，迅速适应新的工作岗位。一是及时补课充电，活到老，学到老，积极学习省联社及本行下发的授信审批操作规程等各类信贷、风险管理文件，及时熟练掌握系统审批流程，持续更新知识结构、沉淀信贷基础。同时，收集汇总了近年来省联社下发的所有信贷管理类文件以及书籍，坚持每天翻阅，每天学习，目前已经整理了个人学习记录达十余本。二是在提高自身业务水平的同时，始终坚持与信贷部其他同事的交流学习，对于有疑问、审批标准不一致、风险把控不统一的地方，及时与其他独立审批人及业务骨干共同研讨解决，从而最大限度地识别信贷风险，提高了全行的授信审批效率。三是按月参加本行独立审批人考试、培训，将省联社及监管部门相关文件纳入考试范围，使用系统随机抽题，实时打分的方式，对自身业务水平进行全面检测，及时查漏补缺。

       合规经营和业务发展，就像鱼和水的关系，业务发展需要合规经营来保障，合规经营需要业务发展来体现。作为独立审批人，我在授信审查审批过程中无时无刻不在“合规”和“发展”中寻求平衡。网点客户经理为了业务发展，经常冒严寒、忍酷暑走乡入户营销业务，面对日趋激烈的同业竞争，每一笔信贷投放都非常不易。为了坚守制度底线，防风险、促合规，在平衡控制风险与提高效率的关系过程中，我从内心非常理解客户经理的辛勤付出，但也从未放松授信审批的制度红线和合规底线，对于网点上传的信贷资料不齐、要素不完整、信息录入不实的业务，坚决退回要求补充完善。记得在集中审批运行初期，客户经理普遍表示对新模式不理解，认为权限上收后降低了办贷效率，甚至有部分客户经理因为提交的授信业务被多次退回，未认识到自己上传的信贷资料中存在的问题，导致审批人和客户经理之间产生摩擦。我始终在电话沟通中耐心解释、引导，从制度出发，帮助客户经理理解省联社推行授信业务集中审批的重要意义，不断树牢“严管即是厚爱、监督即是保护”的思想观念。针对不同网点客户经理的不同年龄段出现的风险偏好和合规程度，以老同志的身份，按季度到网点与客户经理一起进行学习交流，从身边违规违法典型案例说起，以案说法、动之以情、晓之以理，把之前退回的业务一一举例进行解答，对部分客户经理的好做法、好经验进行共享，对省联社新业务新知识以及信贷系统升级内容进行面对面的辅导，共同学习授信审批中心下发的月度业务提示书，统一规范要素填写、资料收集、系统操作要求，确保同类同质问题不会再次出现。在此基础上，我还主动不定期参加网点机构晨会、夕会探讨业务难点和堵点，坚持每月1-2天与客户经理一起走访客户，共同体验客户经理营销的辛苦，及时了解客户经理业务办理中存在的痛点。一年来收到相关意见建议百余条，归纳整理后，及时向上级管理部门进行了汇报反馈。通过上述交流沟通模式，我在业务审查审批中逐步获得了大部分客户经理的理解支持，增加了包容心，减少了不规范的问题，提升了业务审批质效。

       为了进一步提高独立审批人工作质效，我参与制定了《独立审批人考核办法》，明确按月对独立审批人进行考核打分，从制度上建立对独立审批人监督机制。也根据本行业务经营实际，印发了《授信业务集中审批处罚办法》，按月对客户经理所提交业务差错进行通报。为了防止同类错误出现，我与科室同事根据日常差错撰写并下发了《业务提示书》9期，从审查要素、审查重点、审查标准进行了全面提示，进一步提高了全行信贷资料的完整性和规范性。密切关注日常审查审批过程中发现的各类问题，及时和信贷管理部同事、经办客户经理交流探讨，对行社无法解决的问题，积极向上反映，提出解决办法和改进建议。积极参与大额贷款审查，需要实地核查的及时联系客户经理进行现场核查，对于其中的风险点提醒客户经理重点关注，对一些不规范、资料不齐全的业务问题，要求客户经理在审批前予以完善整改，不断提高客户经理大额贷款投放质效。

       我是安康农商银行独立审批人黄梦莹，独立审批人是信贷出口关的关键环节，在岗的一年多时间里，我始终保持“独立、审慎、负责”的工作态度，较好地履行了岗位职责。

       独立审批人需要具备丰富的信贷知识，精准的风险嗅觉和熟练的操作能力，为了胜任岗位要求，我坚持以学增智、以学促干。一是在制度里寻找本章。我认真学习总行授信业务集中审批工作方案、指导意见及工作规程，深刻理解授信业务集中审批模式的转型背景，熟悉掌握审批要求，将最新的贷款管理办法文件装订成册，遇到问题随时翻看，不断增强制度熟悉程度，提升信贷专业素养，确保贷款审批有章有据。二是在交流中碰撞思想。遇到特殊问题，不闭门造车，不主观臆断，及时向业务专家、法律顾问请教，在审批中心业务会议上积极发言，反馈问题32条，聚集众人智慧，寻找制度依据，弄懂信贷原理，让自己在业务审批中更准确把握风控要点。三是在实践中提升能力。实践是检验真理的唯一标准，对于部分存在疑问的授信业务，面对面与调查人员就分歧、意见进行沟通，累计到支行实地进行核查35次，以具体贷款案例现身说法，对关键要素进行明确，使审查标准把握更加准确，审批能力进一步提高。

       我始终坚持“机关为支行服务，支行为客户服务”理念，立足本职岗位，做好审批服务。一是暖心为支行服务。我行有59个贷款网点，授信业务审批量始终位居全省前列，为确保审贷不断档，客户少等待，主动请缨午间在岗、周末值班；为确保业务“日提日结”，下班前在信贷管理群发送温馨提示，配合班后延时审批50余次。二是用心为中心负责。信贷业务审批很多时候需要“具体事情具体分析”，面对网点数量多、信贷人员多、客户差异大的实际情况，切实维护审批中心专业形象，对网点业务咨询坚持“到我为止”，用规章答疑，以制度解惑，坚决杜绝以“好像”“大概”模棱两可词语答复。三是细心为项目反馈。为确保集中审批模式系统改造持续优化，我作为审批中心项目专职联络员，累计梳理全行办理信贷业务过程中发现的系统问题8个，梳理建议6条，及时反馈给省联社项目组，持续跟进优化进度，搭起上传下达，畅通反馈的桥梁，为系统更新提供第一手需求和建议。

       独立审批人，“独立”是核心要求。在具体工作中，我始终坚持独立自主原则，审慎审查审批每一笔业务，确保负责审批的业务合规高效办理。一是坚持独立审查。按照审批中心“立规矩、严执行”的理念，从担任独立审批人起，严格落实“十审十看”，按标准受理业务，从严把好贷款出口关。对审批的信贷业务，坚持从最基本的客户基础信息开始逐页逐项审查，将“严肃认真”四字贯穿工作全流程，确保各项信贷管理制度能够得到有效落实。二是坚持独立判断。我始终坚持独立分析、判断，独立发表意见，保证合规要求贯穿业务始终，对发现的业务疑点，主动与调查人员电话沟通，详细了解业务背景和影像资料未能体现的细节，按照业务合规性、还款可行性、风险可控性，形成自己的独立判断。三是坚持独立审批。通过细致审查、独立判断，依据信贷规章制度，结合客户资质条件及客户经理的调查意见，参考系统测算结果，具体业务具体分析，对贷款风险进行综合评估，作出审批意见，确保风险防范与业务发展相统一。

       在适应集中审批模式的过程中，我积极统筹好质量与效率、存量与新增、发展与风险之间的关系，不断提升履职效率，以自身高效履职为推动农商银行高质量发展贡献力量。一是统筹质量与效率的关系。为了确保审批工作高质高效，我逐渐形成了客户“画像”三部曲，一看客户准入、行业准入等基本要求；二看信贷资料、贷款用途等合规要素；三看还款来源、偿债能力等风险要点，通过三步骤，有重点、有侧重地为客户画像，快速形成能不能批、能批多少的判断，在确保质量的前提下，提高审批效率。二是统筹存量与新增的关系。信贷业务发展过程中，特别是存量业务或多或少都积累了一些问题和矛盾。工作中，我们既要尊重客观事实，保持业务连续性，又要明确标准，坚持对新增业务审批的原则性，为信贷资产质量持续提升打牢基础。三是统筹发展与风险的关系。集中审批是为了信贷业务高质量发展。新审批模式上线初期，审批人员与调查人员、审批机构与调查机构对风险的认知、识别存在一定的分歧。我注重把握分歧中的主要方面，关注风险的主要矛盾，不因客观风险因噎废食，不为盲目投放违规审批，通过实践总结，不断提升工作能力，将“严审批、促规范、打基础、利长远”的理念贯穿工作始终。