本期栏目：
○ 领导的话
○ 简讯
○ 会员动态一
○ 会员动态二
【领导的话】
中贷协会长王非：在中国普惠金融事业发展进程中，小贷公司扮演着不可或缺的角色
9月19日，“合普惠 新金融——2023 中国普惠金融创新发展研讨暨典型案例发布会”在北京召开。会上，中国小额贷款公司协会党委书记、会长王非发表主旨演讲时表示，普惠金融事业，是一项服务实体经济、推进共同富裕、为了人民群众、造福人民群众的伟大事业。在中国普惠金融事业发展的进程中，小额贷款公司扮演着不可或缺的角色，是重要的、有效的补充力量，这与小额贷款公司普惠性的定位本源密不可分。
十年来，我国普惠金融规模不断增长，服务效能不断提升，人民群众的金融服务获得感持续增强。国家金融监督管理总局披露的数据显示，截至2023年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额27.37万亿元，普惠贷款平均利率持续下行，有贷款余额客户数4115.12万户。
王非表示，当前小额贷款公司行业在经历了探索期、成长期、稳定期后，进入“机构总量整合优化、贷款结构小额分散、产品服务转型创新”的整合期。人民银行数据显示，截至2023年6月末，全国共有小额贷款公司法人机构5688家，实收资本7422.33亿元，贷款余额8270.21亿元。这既是响应监管部门政策导向的主动作为，也是顺应事物发展规律的自然选择。
他说，“从实践看，近年来全国小贷行业积极贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管部门工作要求，把发展普惠金融与市场定位、自身优势及发展战略有机结合、积极作为，涌现出了一批具有小贷特色、展现风采的典型案例和创新成果。”
为挖掘发展普惠金融实践中具有代表性、可供行业参考借鉴的典型做法，中国小额贷款公司协会连续三年面向全国小贷行业开展普惠金融典型案例征集活动，得到了会员单位的积极响应和热情参与。2023年，经过组委会专家严谨专业的评审，8家小额贷款公司的典型案例编入典型案例集，涵盖支持小微企业发展、助力乡村振兴、产品与服务创新三大类。
王非表示，“这些案例贴近实际、各具特色，不仅很好地展现了小贷行业在服务新市民、助力全面推进乡村振兴、农业基础设施融资等领域推陈出新的能力和成果，也充分体现了当前形势下小贷参与推进普惠金融服务建设的信心和决心。”
例如，洛阳华泽小贷为破解市场主体续贷转贷难题、化解民间高利“过桥”风险，成立“华泽豫西北金融服务中心”。山东鲁信小贷开发“设施农业贷款”，为不同类型的农业企业“量身定制”贷款方案，既满足了企业融资需求，又带动了当地农民就业增收。青岛城乡小贷聚焦城市热电行业清洁燃料供货交易场景，为热电公司上游企业提供生物质燃料供货订单融资服务。京东科技发起服务中小微企业的“助微倍增”项目，为上百万家中小微企业累计提额超20亿元。
江苏信保科贷将知识产权证券化市场化运作和政府政策支持有机结合，引入大股东信保集团强信用主体参与，以知识产权证券化产品为科技型中小微企业搭建连通“知识”与“资本”的桥梁。广东粤普小额再贷采用“再贷款+直贷”融合模式，通过分级授信机制、差异化定价机制方式，累计为全省小贷公司和中小企业、个体工商户提供6,662笔220亿元资金支持。小薇科技再贷将普惠金融服务经验与前沿数字科技相结合，自主研发聚合小贷生态资源的开放式平台——“贷薇云”信贷平台。重庆西岸小贷结合自身生态特点深耕汽车租赁小微企业贷款产品和服务创新，依托滴滴平台多维度经营数据，建立风控模型评估授信额度，实现完整贷款链路线上操作，为小微企业提供信用贷款。
“总体而言，围绕数字化建设、产业链融合，小额贷款公司坚持差异化发展和普惠金融服务的长期性，深耕细作，开展了大量贴合实际、量力而行的服务转型和产品创新，不仅丰富了金融产品种类，也提高了金融服务质效。”王非表示，这些典型做法将为小贷行业更好地提升普惠金融服务提供参考和借鉴，这也是我们参与编汇案例集锦的重要使命。
王非表示，下一步，中贷协将在国家金融监督管理总局的领导下，一如既往地发挥好全国性自律组织职能，带领小额贷款公司坚定长期发展的信心、坚守做百年老店的初心、坚持提升普惠金融服务的匠心，为推动中国普惠金融事业尽一份力。
【简讯】
集智研修 静待彼岸花开
——全市小贷行业监管和风险防范综合能力提升培训班在西南财经大学成功举办
征途是星辰大海，初心是勇敢前行，从无到有，从弱到强，我们一直在路上。
——题记
初秋的成都天空湛蓝，校园湖畔银杏灿灿
9月13日至19日，由市小贷行业协会联合西南财经大学举办的全市小贷行业监管和风险防范综合能力提升培训班隆重开班，来自盐城市金融监管局监管一处领导，县（市、区）地方金融监管局分管领导，市小贷协会领导和部分小贷公司、转贷公司董事长、总经理等近50人，带着对融入新时代、推进依法行政、规范执法、织密金融风险防范网，提高企业管理水平的迫切需要，怀着对推动金融高质量发展、地方金融法治建设、助力乡村振兴的使命担当，来到了美丽的天府之国，从工作岗位重回课堂，开启了一段非凡的学习之旅。
名师+名校：突显高规格、高品位、高水平培训
此次培训是自疫情三年来首次举办的线下班，盐城市地方金融监管局对本次培训班高度重视，戴翔局长、吴江副局长多次就如何将这次培训班组织好、安排好及培训需求、课程内容等听取汇报，并对安排部署、企业遴选、后勤保障等都提出明确要求，协会专职副会长、秘书长陈大中亲自提前前往成都商榷相关事项。西南财大陈学华院长亲自参加培训班开班仪式。
为了让培训在内容安排和课程设置上更具针对性、系统性，主办方与学校进行多次协商，充分考虑了学校教学一贯要求、结合学员的需求特点，着眼于行业监管，提高防控金融风险，深化金融改革的部署，旨在引领学员明确使命担当、更新服务观念、精进业务素养、树立管理标杆、凝聚强大合力等，让大家学有所获、学以致用。课程体系分为经济时政、热点研究、行业前沿、金融实务4个模块，设计了名师讲坛、分组交流、经验分享、专家答疑、考察优秀企业等专题， 运用了讲授式、讨论式、现场式等教学方法。特邀了西南财经大学金融学院教授，博士生导师申宇；四川航天神坤科技有限公司总法律顾问刘洋；法学博士、西南财经大学马克思主义学院副院长、教授、博士生导师刘世强；电子科技大学经济与管理学院经济与金融学系副教授，美国路易斯安那州立大学访问学者赵洪江等知名老师联袂授课。市金融局周庆干处长全程参与并向陈学华院长赠送《中国盐城纪念册》，各县（市、区）主要负责人带队学习，30多位企业家全身心投入。年近六旬的姜文标监事长也从上海赶来聚精会神、从头至尾全程参加培训。
“要珍惜难得的机会，静下心来认真学习，沉下身来深入思考，坚持课内与课外,课前与课后相结合，拓展思路，提振精神，强化责任，以良好的精神状态谋事创业......”周处长在开班仪式上的一番话，代表了很多学员的心声。
学员纷纷表示，这次培训班老师授课内容丰富、理论联系实际，前瞻性、针对性、可操作性强，很好地提高了站位、理清了思路、学到了方法、振奋了精神，并深刻认识到金融是筑牢民营和小微企业发展的重要力量，维护金融安全关乎经济社会发展全局，从而坚定信心，对提升金融服务水平，开展乡村振兴工作产生积极影响。
授课+讨论 开展沉浸式、研讨式、现场式教学
这次培训班形式丰富，安排紧凑，不仅着眼于当前国际形势和世界战略格局，紧密联系新形势下出现的新情况、新问题,还运用创新视角开拓专业视野，以前沿技术促进知识延伸，内容既有对宏观经济形势的分析研究，也有微观层面上的产业发展谋划；既有管理方面的实用课程，又有大数据、人工智能方面的应用实操，学员通过4门课程16个学时的研修，深化了对国际形势的认识与理解，加快了构建新型行业监管机制，提升了防范金融风险的能力，更新了数字经济绿色金融新发展理念，引导学员以学促思、以思促行、以行促效。
申宇教授《新形势下的宏观经济金融政策分析与解读》讲座中，从宏观经济政策解读、国际经济形势分析、金融监管趋紧、银行改革机遇与挑战等四个板块与学员分享了宏观经济学与现实经济的联系。刘洋律师在《小额贷款风险管理》讲座中，利用可视化数据图表进行比较和分析。刘世强教授在《中美贸易摩擦与当前中美关系》讲座中，以中美建交以来对两国乃至全世界的造福产生深远的影响，至目前中美关系成为影响世界发展走势的重大变量为引，从战略定位和主要策略二个维度阐述了看法。赵洪江教授在《数字经济与绿色金融科技》讲座中，从绿色金融发展的背景、现状、作用及案例四个方面阐述了核心观点。
为了做到理论与实际相结合，达到真正提升的效果，在四川省小贷协会和江苏省小贷协会的帮助下，市小贷协会组织培训班参访学习优秀企业，举办零距离经验交流会。
一是到新网银行现场教学。新网银行是四川首家民营银行、全国第三家以全线上模式运营的数字银行，是拥有全网、全国展业资质的“新一代数字原生银行”，也是首家全面碳中和法人银行。新网在放贷上有一套成熟的风控评估体系。通过参访讲解，学员们真正感受银行数字化、业务流程数字化是形式，风控能力数字化才是真正的灵魂所在！
二是走进新希望金融科技集团，感受其作为供应链金融服务标杆企业的魅力！在新希望集团亦真亦幻的展厅里，大家真切感受到“科技”的内涵，对新希望金融科技先进的技术能力、高效的业务模式、年轻优秀的队伍称赞不已。
三是交流以期共进，沟通碰撞火花。培训班邀请南充美兴小额贷款有限责任公司总经理、中国小贷行业突出贡献者、第二届四川省小贷协会会长何良刚，兴文科技小额贷款有限责任公司总经理、现任四川省小贷协会会长贺渊二位业内专家为学员作现场经验分享和互动。怎样做好小额贷款？我的小贷之路？未来的选择？何总用他十六载的一线实战经验，让学员们体验了三分技术、七分管理，管理是根本的魅力所在。科技创新引领未来，智慧助力小贷发展，贺总围绕科技这个关键词和大家分享了他们公司研发的智慧贷款软件系统，用IPC技术核心和信贷工厂核心系统模型获客，建立了标准化的信贷流程、各类评估分析模型及风控技术，更新了小贷传统管理模式，为大家在今后管理上提供了突破性的思维。交流环节，学员们与二位老总面对面沟通交流，在相互探讨中迸发思想创新的火花。
省金农公司刘赴宁副总经理、产品市场部郭茜总经理、省协会秦研副秘书长也应邀专程从南京飞成都参加交流会。
学习+实践 引领高质量、可持续、跨越式发展
疫情过后的这次培训给大家带来了非同寻常的体验与收获，从某种意义上说，本次培训既是一次在线金融科技的引导示范，也是一次网络直播的实战演练。五天的研修，各位教授、专家和学者理论深厚、治学严谨，独特新颖的视角、旁征博引的言谈、游刃有余的以案说法深深折服了全体学员，为大家带来了一场充电赋能的“及时雨”，进一步鼓舞了大家履职尽责建功立业的信心和决心，为金融服务工作营造了比学赶超的良好氛围，大家收获满满。
心守一抹暖阳，静待彼岸花开。培训结业不是结束，而是新的起点，大家纷纷表示，将把此次所学、所见、所思、所闻带回去，讲一讲，议一议，做好培训“后半篇文章”推动学习成果转化为工作思路和实际举措，全面提振市场主体信心，再展实体经济雄风，以更加饱满的激情，更加昂扬的斗志，更加务实的作风，助力地方经济转型，引导小贷行业为实体经济提供更高质量、更高效率、更具普惠性的金融服务，为高质量发展持续不断输送金融活水，再显金融担当。
【会员动态一】
东亭科贷周六课堂：民法典实施后的担保合同及抵押办理
2023年9月9日，东亭科贷公司成功举办周六课堂活动，邀请治端律师事务所合伙人沈爱军律师，围绕民法典实施后的担保合同及办理抵押的注意事项，利用实际案例对相关法律知识进行详细解读。此次活动旨在帮助员工深入理解相关法律法规，提升业务能力和风险防范意识。
活动伊始，顾问律师对《中华人民共和国民法典》的背景和意义进行了深入的阐述，使员工们对其有了更加全面和深入的理解。同时，沈律师详细介绍了担保合同的定义、要素、效力以及违约责任等基础知识，使员工们对担保合同有了更全面和准确的认识。
本次授课沈律师通过案例分析，为员工们讲解了民法典实施后担保合同的签订、履行以及纠纷解决等方面的注意事项。在讲解反担保合同时，着重说明了反担保的生效条件、权利义务以及常见的风险点，并提醒员工们在实务中要充分考虑反担保措施的有效性和可执行性。沈律师详细讲解了抵押办理的流程和要点，包括抵押物的选择、合法性要求、抵押登记手续以及抵押权实现的方式等。同时，针对东亭科贷公司实际业务中可能遇到的法律风险，沈律师也给出了一些切实可行的建议，提醒员工们在工作中时刻保持警惕，做好风险防范。
此次周六课堂活动得到了员工们的一致好评。通过律师团队的精彩讲解和答疑解惑，员工们对民法典的相关法律知识有了更为清晰、准确的认识，对于如何在实践中运用这些知识也有了更为深刻的体会。员工们纷纷表示，这次活动不仅增强了自身的法律意识和风险意识，更为他们提供了宝贵的业务学习和交流机会。
东亭科贷公司一直以来都高度重视员工的业务提升和全面发展，通过定期举办各种培训和学习活动，旨在打造一支高素质、专业化的团队。接下来，公司将持续开展类似活动，不断拓宽员工的知识领域，提升员工的业务能力，以更好地服务客户，推动公司的长远发展。
（东亭科贷公司 程慧慧）
【会员动态二】
小贷公司客户的还款来源
坚持普惠初心，服务实体经济的小贷公司已成为传统金融业的一种有效补充。小额贷款公司在拓展小微金融服务渠道，缓解小微和“三农”融资难、引导民间借贷健康发展、抑制地下金融和非法融资活动等方面发挥了重要作用。
“小额、分散”是小贷公司的本质，“方便、快捷”是小贷公司的特点。小贷公司面对的客户，多数也是看中小贷公司的本质及特点，也有一部分是条件不太满足传统金融业要求的群体。对于客户来言，不管是传统金融业贷款或是小贷公司贷款最终都殊途同归，用时间和经营将成本置换成利润，最终归还贷款本金。
在风险控制方面，小贷公司同传统金融业一样，都需要贷前调查企业或个人经营者的第一、第二还款来源。前者是指借款人正常经营活动而产生的还款来源（内生还款来源）；后者是指追索授信担保人或处置授信担保物所带来的还款来源（外生还款来源）。
在风险管理过程中，小贷公司一般比较重视小额贷款资金去向，也比较重视小额贷款的还款来源，教科书上都告诉我们贷款还贷主要依靠经营产生的现金流，而在实际运行过程中经常发现，很多小额贷款户无法通过自身经营产生的现金流来还贷，他们很多时候需要通过筹资来还贷，而这一点往往在很多金融机构没有真正的认同，打破了还款来源的传统认知。此外在小额贷款领域，存在着的较多的短贷长用的现象，这也就有了为什么很多小额贷款在还贷后大部分仍然选择续贷的原因，这一点很多金融机构内心也无法真正接受。
不同于传统金融业，小贷公司亦可分析客户的第三还款来源，比如：在小额贷款期限内增加了小额贷款客户的经营效果，并达到传统金融业融资的要求，客户新增传统金融业融资，用长期借款逐步替换短期借款，让企业获得更多的偿债时间，减轻偿还压力。如果可以，客户的主动还款意愿会增大，违约成本会变得更低。
（盐南达昌公司 王喜华）
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