利率是百姓生活和经济运行中最受关注的要素之一，对经济活动有重要影响，也是宏观经济调控的重要工具之一。从微观角度看，利率指一定时期内利息与本金的比率，反映了资金的价格。对百姓生活而言，最重要的就是存款利率和贷款利率，它们是如何确定的呢？
贷款利率:贷款市场报价利率(LPR)+基点(BP)
2019年8月16日，中国人民银行发布公告[2019]第15号，改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，各银行新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。贷款市场报价利率(LPR)是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。LPR 由具有代表性的报价行根据其对最优质客户的贷款利率以公开市场操作利率(MLF)加点形成报价。
存款利率:存款基准利率+基点(BP)
我国的存款基准利率由央行制定并公布，各金融机构可根据存款基准利率确定存款实际执行利率，现行定价方式为“基准利率+基点"。
日常生活中，利率的展现形式有单利、复利、内部收益率，有日利、月利还有年利，2021年3月，中国人民银行发布公告[2021]第3号，明确所有贷款产品均应明示贷款年化利率，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本(包括利息及与贷款直接相关的各类费用)与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。
为什么要明示年化利率？利率表述陷阱又有哪些呢？来看以下几个案例：
陷阱一: 只展示日利率或月利率貌似很划算
现金贷广告:“日息万五"、“借款1万元每天还5元按日计息随借随还”。看起来很划算，实际年利率=日利率0.05%×360=18.00%。若提前偿还部分本金，实际年化利率会更高！
陷阱二: 分期收费只展示每期支付的利息或费用乍看也不多
小王用消费分期贷款买了价值12000元的电子产品，贷款采用分12期(月)还本付息的方式，每月0.5%的费用。表面上年利率是月利率0.5%×12-6%,乍看一年6%利率不高，但实际上随着还款本金逐渐减少，按实际占用本金计算得出真正年化利率高达11.5%!
陷阱三:“砍头息”
爱美的小张借款10万元办理“医美贷”，贷款采用分12期(月)还本付息的方式，月利率0.5%。签完合同后，发现实际到手只有8万，剩余2万是放贷机构一开始收取的“贷款服务费”(俗称砍头息)。表面上年利率是月利率0.5%×12=6%,但按实际占用本金计算出年化利率高达55.43%!
浙商银行临沂分行温馨提示：
明示贷款产品年化利率的政策要求，有助于借款人更直接地判断和比较贷款成本。上述案例都是通过混淆概念“美化”表面利率，造成“低利率幻觉”，大家一定要擦亮眼睛认真分辨！
如果发现银行及其他放贷机构没有明确告诉你借款的“年化利率”，可以要求他们提供，或者向市场利率定价自律机制或金融消费者权益保护部门反应维护自身权益。