一、案例简介
王某驾驶某大型货车在道路上行驶时，右侧翼板突然展开碰撞到李某的平房墙体和屋檐，导致房屋墙体和屋檐受损严重，维修费预估超过1万元。王某立即报交警，并向保险公司报案，经交警判定，此次事故王某负全部责任，李某不负责任。
保险公司接到报案后，经理赔员调查核实，王某投保时保单约定的标的车辆为封闭式厢式货车，但王某为方便货物运输，擅自把车辆货箱由封闭车厢改装为翼开启车厢。由于车辆改装导致标的车危险程度显著增加，触发商业保险免除条款，因此理赔员在向王某解释后，保险公司作出了商业险免赔处理，仅在交强险范围内承担2000元赔偿责任，剩余损失由王某自行承担，王某最终对此表示同意。
二、案例评析
根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（四）》第四条规定：人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素：…（四）保险标的因改装等原因引起的变化…。
故因标的车改装造成危险程度显著增加而导致的三者人身伤亡、财产损失及相关费用，保险公司可依据保险条款及法律规定免赔。本案中王某将标的车辆由封闭车厢改装为翼开启车厢，显著增加了车辆危险程度，且未通知保险公司，故保险公司可依法免赔。
三、案例启示
1、消费者应谨记，当被保险机动车发生转让、改装、加装或改变使用性质等情况时，应当及时通知承保的保险公司，并办理相关手续，避免因未履行如实告知义务，影响保险事故理赔。
2、消费者在投保时，应详细了解清楚投保险种、保额，及合同条款中责任免责、免赔额、责任限额、特别约定等内容，结合自身安全管理情况，选择适合的承保方案，减少风险。