近年来，资本市场波动及国际形势动荡，投资方式日趋复杂化。绝大部分的投资者在此期间，投资风格更加稳健，优先考虑风险的人群占58%, 其中，年纪大于50岁的高净值人群大多进入职业发展后期，对资产保值求稳的偏好更加明显，优先考虑风险的比例占62%。部分高净值人群由于对自己的未来预期较高，承受风险能力较强，投资心态更为激进。其中，年纪小于40岁的人群，资产仍处于快速积累阶段，整体风险偏好较高，更愿意进行高风险收益产品的尝试。
从资产配置组合上看，监管和市场双重影响，资产配置更加多元。高净值人群资产配置中，房地产投资比例进一步缩减。受资管新规影响，信托产品、非净值型供给进一步下降，资产配置占比持续紧缩；在“房住不炒”政策指导下，政府对于购房资格、限购时间等提出明确规范，降低了投资性房产的投资价值及吸引力。
我们看下图，在银行端售卖的无风险投资产品收益率不难看出，所有产品无一例外都在处于一个利率下行的状态。像之前火热的大额存单和国债都纷纷跌破3%。保险产品相对稳定异军突起，成为当下热门产品。
其实在无风险投资领域中有两种投资方式，一种是短期滚存，一种是长期锁定。绝大多数投资者都在使用短期滚存的方式打理资产，形成这种投资习惯有以下几个原因：
1）对于财富周期的规划缺乏目标
2）利率处于下行周期，中长期产品出现利率倒挂现象，不愿购买长期产品
3）投资方式单一，只购买买过的产品，不愿接受新产品
所以在利率下行周期如何使用正确的投资方式，是当下投资者最重要的环节。
我们做一个假设，50万的本金，50年理财周期，短期滚存的终值为116万，长期锁定的终值为279万。两者相差163万。同样的本金、同样的投资理财周期，只是使用的投资方式不同就能为家庭减少163万的损失，比本金还多3倍。这么大的损失您能接受吗？从长远来看真是亏大了！
所以我们从这个案例上来看选择正确的投资方式是非常重要的。
保险产品这些年的发展一波三折，也没能逃脱大环境的影响，定价利率一直在下降。从最早的8%复利到现在3.5%复利，风风雨雨经历了20多年。
近期财联社也在近乎疯狂的播报保险产品定价利率从3.5%降到3%的相关进度。最终确定在7月31日所有险企下架定价利率3.5%的产品，3.5%时代即将落幕。
利率下行对投资者最大的影响就是，以后把钱存在存款里，利率会越来越低。现在买个3年期的是2.85%，3年以后可能连这个收益都没有了。试想一下，假设10年后我们逐步进入到负利率时代，现在给你一个机会，锁定趋近3.5%的收益率，你愿不愿意？