没有人想以这样一种方式老去
2021年奥斯卡获奖电影《困在时间里的父亲》，英文名《The Father》通过一位老人的视角描绘了老年人面临认知障碍症状时的无助和恐惧，着实令人深思。
电影最开始的时候，出现在我们眼前的似乎是一个无理取闹、有点神经质的父亲。尽管女儿细心照料，但他总是对女儿恶语相向，一会儿说她觊觎自己的财产，一会儿说要看着女儿先死，一会儿又冤枉护工偷了自己的手表......总之，他让整个家鸡飞狗跳，也让女儿的生活陷入绝望。
他不是一个坏父亲，他只是生病了。没错，就是老年人们比癌症还要害怕的疾病——阿尔兹海默症，俗称老年痴呆症。
故事的最后，女儿无可奈何，只能把父亲送去了养老院。那一天，当父亲在养老院中醒来时，他奔溃大哭，哭喊着要找妈妈，他说，自己就像掉光了树叶的大树。这种无助，恐惧，伤心和不知所措的情景真是令人心痛！
阿尔兹海默症，这是一个绝望到了极点的病症。不管你之前有多聪明、多能干、事业有多成功、生活有多精致，当遇到这个疾病，所有人都会变得奇怪而难堪。患者可能出现语言障碍、情绪不稳定、生活无法自理、直至死亡。
但令人难过的是，现在越来越多的老人开始患病，大多数的年龄在65岁以上。根据美国阿尔兹海默症协会预测，全美至2050年将有1300万人患病；根据中国老年保健协会的数据，中国目前有1000万名阿尔兹海默症患者，预计到2050年将超过4000万人。
艾美奖获奖记者Meryl Comer曾出版一本名为《Slow Dancing with A Stranger》记录下了丈夫的这个疾病。她丈夫在57岁的时候确诊为阿尔兹海默症，在那之前她的丈夫是一名非常优秀的内科医生，他们一家也曾是让所有人羡慕的幸福家庭。
但没有想到，这个可怕的疾病降临了。从那以后，丈夫渐渐出现语言障碍，生活根本无法自理，全靠妻子Comer的照顾。Comer开始学习怎样为丈夫剃须、怎样穿衣、怎样打领带......
Comer表示，是爱让她一直坚持着，但更多的时候，她也会觉得疲惫不堪，也想放弃。
她表示已经为自己购买了两份保险来解决年老后需要长期护理的问题，原因是Comer不想让自己的儿子经历现在她所经历的一切。也不想让孩子只记住风烛残年的自己，因为这样实在太残忍了。
在疾病面前，亲情、爱情可以走多远？
其实，不仅仅是阿尔兹海默症，随着年纪的增长，我们可能会遭遇各种各样的疾病。面对患病的亲人、爱人，很多人最开始的时候都会斩钉截铁地说：绝不放弃，一定会好好照顾你们。
虽然不愿意承认，但“久病床前无孝子”并不是一句空话，疾病不仅仅给患者带来身体、心灵上的摧残，也给整个家庭带来了巨大的财务压力甚至家庭关系破裂。极少有人真的可以长期地、无怨无悔地照顾患者，绝大部分坚持不到2年......
自己照顾吧，真的是身心俱疲；像电影中的女儿一样把亲人送去养老院吧，害怕普通养老院得不到好的照顾；请护工吧，美国的长期护理费用是真的非常昂贵！
据Genworth 2022年最新数据显示：
家中照料：$5106/月
家庭健康护理：$5302/月
老人日间康复护理中心：$1741/月
辅助型养老院：$4635/月
养老院(半开放式房间)：$8145/月
养老院(私人房间)：$9305/月
一些富裕地区，例如加州，则更加昂贵一些。
很多人会说，美国的医疗保险不包括长期护理吗？
很遗憾，美国的医疗保险并不能完全覆盖长期护理。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例：
1. Medicare医疗保险
Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。
具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的部分费用必须由病人自行承担 （Co-Payment），最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理，则需要100%全额自费。
2. Medicaid医疗补助计划
Medicaid可为一些老人提供长期护理福利，但它只适用于美国贫困的家庭。Medicaid的要求非常严苛：没有退休金、储蓄、银行账户低于$2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低，如果你想要享受中等偏上的服务，那就想都不要想了。
据统计，美国65岁以上人群中有70%会需要某种程度的长期护理。
如何体面地老去，不给子女造成负担？
人到中年，很多人都会不自觉地开始考虑起养老这个问题。怎么才能体面地老去，不给子女造成太多的负担呢？美国人是怎么做的呢？
其实美国人在中年的时候就会给自己购买1-2份人寿保险(等到老了再买价格会非常昂贵)，最好是附带长期护理和重疾险的那种。对他们而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。
美国长期护理保险主要有三类：
(1) 独立长期护理计划 （早期传统型长期护理保险计划）
这类保险虽然有价格优势，但是只是覆盖长期护理，没有死亡理赔，也就是说，受保人如果没有用到长期护理过世的话是没有任何理赔的，可以说是Use it or lose it。这类保险都是实报实销，不覆盖非护理项目，受保人必须住进正规护理场所或请有执照的护理员居家护理，才能得到理赔，这类保险也不可以在国外使用。
(2) 终生指数型寿险IUL+长期护理选项 （LTC）
近几年最受美国人欢迎的便是终生寿险中的指数型万能险IUL，因为它是目前唯一一个既有生前福利(长期护理和重疾险)又有生后利益、只赚不赔的、免税的保险。这类保险采用赔偿模式，支付现金而不是报销实际的护理费用，您可以用这些现金来支付家庭护理人员，也可以请没有护理执照但收费便宜的护理人员来家中照顾。如果没有用到护理金，或者只用到部分保单里的护理金，还可以将全部余额免税传承给子女。
大部分推出这类保险的保险公司允许受保人到美国境外使用，这一点对于不想在美国养老，或者会在不同国家来回居住的人是非常有利的。不利的是，这类保险对受保人的身体审查比较严格，如果身体已经出现状况，多数是会被保险公司拒之门外的。
这类保险还具有现金价值的储蓄和增值，一旦遇到困难需要应急，例如医疗、重大维修、旅行购物等，这就是一笔宝贵的、极低风险的资产了。
（3）Hybrid混合型长期护理保险
这类保险对长期护理的理赔形式类似于第（1）种，实报实销，不同的是，如果没有用到长期护理，会有一定额度的死亡理赔，但是理赔额远远少于长期护理的理赔额。
美国目前只有一家保险公司对这类保险也提供现金理赔，但是对受保人的身体审查很严格。
这类长期护理保险比较适合那些只注重长期护理，不在乎保单里的现金价值和积累，也不考虑留财产给后代的可能，且50岁以上的人群。
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