一、案情介绍
2014年胡某实际控制的矿产公司在甲银行某支行1600万元到期无法归还。为了不影响考核成绩，某支行行长毕某找到另外一家机构人员李某，要求提供1400万元借款给胡某用于归还胡某贷款，同时为让李某觉得借款没有风险，毕某在银行办公室给李某看了银行同意再次发放贷款给胡某矿产公司的批文。
2014年6月，李某直接扣除40万元借款利息后，将1360万元划入胡某矿产公司账户，用于归还贷款。前期为胡某矿产公司1600万元贷款提供房产抵押的俞某，得知胡某在外面欠了很多钱，无力还贷，就不同意继续为胡某贷款提供房产抵押，为此某支行也无法向胡某矿产公司继续发放贷款。这样胡某向李某的借款一直没有归还，因为胡某借款是银行毕某找李某借的，李某多次到某支行找毕某要钱，严重影响毕某银行正常工作。上级领导得知后，就口头宣布将毕某的行长免职，让其在支行专门处理这件事情。毕某和胡某一直没有找到合适的抵押物来贷款。
2015年初，毕某了解到孙某急于低价出售其名下的商业用房。由于胡某没有钱购买，毕某要求李某购买该房产作为抵押物，给胡某再次到甲银行某支行贷款，用该笔贷款归还李某借款。在毕某和卖房子谈定价格后，2015年5月5日，李某以宋某名义出资647.7万元购买该商业用房，并办理了过户手续。（注：2020年1月，当地价格认证中心认定，该商业房产价值657.18万元）为能通过抵押房产达到1600万元贷款额度，毕某联系房产评估公司丁某（注：丁某因此被法院判提供虚假证明文件罪）要求虚抬该房产的评估价格至2400万元。胡某按毕某要求，准备贷款所需资料，宋某按李某要求于2015年5月8日办理房产抵押登记；
2015年5月18日，甲银行某支行向胡某矿产公司发放贷款1550万元，用于归还李某借款，为了每月按时偿还利息，李某出资100万元偿还贷款利息至2015年年底。贷款到期后，胡某公司未能归还贷款，2016年7月，甲银行某支行所属分行将胡某贷款本息1592万元作为不良贷款上报总行；2016年9月，甲银行以514.9万元将该不良贷款整体转让，损失超1000万元。
二、法院判决结果
胡某、毕某、丁某因此被判刑，毕某因上述违法发放贷款的行为，2020年10月26日被监管部门作出禁止五年从事银行业工作的处罚。注：上述案件来源于中国裁判文书网（2020）皖0503刑初231号《丁某提供虚假证明文件罪》、（2020）皖0504刑初134号《某公司、胡某、胡某某非法采矿罪一审刑事判决书》
三、风险提示
（一）严防出现不良影响绩效考核转而触犯法律底线的行为
根据毕某的供述，他是为了不影响银行的考核成绩，才找李某作胡某贷款的调头业务。但当李某打入过桥资金把胡某贷款归还后，原来为胡某贷款提供抵押物的产权人不同意继续抵押，贷款无法发放下来，胡某欠李某的过桥资金也无法归还，这些都是毕某没有想到的事情，也是其欠考虑的地方。所以，在日常工作中，每位银行信贷从业者对自己的行为所带来的负面影响都要全面衡量，孰轻孰重必须考虑清楚为了短暂规避银行内部处罚，而去选择一条触犯法律底线的绝路，这样只能自食其果。
（二）严禁让有问题的员工经办风险贷款
李某多次到银行找毕某还钱，严重影响了毕某正常工作，毕某被迫将此事的告知上级领导，在这种情况之下，上级领导口头免去毕某支行行长职务，让其在支行专职处理这件事情。免去毕某支行行长，但是让其在支行专职处理这件事，其后毕某发放明显不能收取的贷款属于严重违规，经办、审查、审批所涉及到的银行员工都要因此被问责的。所以一旦发现银行员工存在严重违规问题，应马上暂停员工业务经办权限，同时组织人员进行全面风险排查，期间最多让问题员工配合清收业务，但是这个要有时间期限，超过规定期限未能达到规定效果的话，那就要尽快启动员工问责流程。
（三）不可盲目相信评估公司出具的抵押物评估价
李某购买抵押房产出资647.万元，事发后评估价为657.18万元。其实，只要查看产权证，马上就能知道交易价格，再结合评估日期（注：2015年2月4日）早于交易日期（注：2015年5月5日），马上就能判断评估价明显偏高，完全不符合房产买卖合理逻辑。因此对于评估公司出具的抵押物评估价，贷款审核过程中不可盲目相信，既要交叉检验，更要合理分析；对于刚刚过户的房产，更应该参照交易价去分析评估价的合理性，同时还需要产权所有人提供房款支付证明，如交易前后一个月相关银行账户流水，防止出现产权不清晰或存在纠纷的房产用于抵押。