本期主题：个贷呆账核销的运用
编辑：赵宏程
2018年6月份，经总行资产风险处置委员会审批同意，杭州分行核销一笔个贷业务106万元。至此，近三年内，杭州分行累计上报个贷核销6笔，核销金额300余万元，不良率控制在0.08%，个贷资产质量在全行保持优秀。
2012年4月24日，杭州分行向借款人于某发放个人商用房按揭贷款（一手）170万元，期限10年，2014年6月份该笔贷款发生风险，分行提起诉讼。2017年5月份，经诉讼清收处置按揭抵押房产并领取拍卖款后，该笔贷款余额仍有106.34万元，五级分类为损失类。2017年8月23日，因被执行人名下无可供执行的财产，法院裁定终结执行程序，鉴于已穷尽追索手段。在取得执行终结裁定后，杭州分行立即启动呆账核销程序，组织呆账核销申报材料，2017年10月中旬分行行办会审议同意上报核销该笔呆账，2018年6月份，完成核销入账。
对于杭州分行这个清收化解案例，几点感受供大家分享：
1、个贷诉讼和穷尽催收手段，是核销的前提。一笔贷款发生风险后，分行先要穷尽所有的催收手段，是否上门催收？是否对借款人起诉？是否强制执行？是否将借款人纳入失信被执行人名单？是否对借款人的房产、车辆、股票、存款、理财等财产线索进行全面查找？是否对借款人执行拘留等措施？这些都是我们个人贷款需要做的清收措施。
2.符合呆账认定条件是一笔贷款核销的必备条件。个贷呆账认定条件有很多，比如，借款人死亡，取得法院终结执行裁定，强制执行一年以上，十万元一下无抵押贷款等等，符合呆账认定条件的业务都可以申报核销。
3、受总行年度核销计划及核销资源影响，呆账核销申报工作要提前准备，一般从材料申报到总行核销会议审批通过都要半年左右时间，分行要提前准备。
4、核销也是我们个贷业务处置不良主要手段，可是我们运用的还远远不够，分行核销申报不积极，很多分行对个贷核销有畏难情绪，怕尽职调查，怕手续麻烦。有的分行还有十年以上的不良没有处置，长期挂账。分行应梳理一下自己不良贷款，对那些符合条件的个贷业务应核尽核。