随着越来越多的金融产品走入百姓生活，由此也难免带来消费纠纷，近年来一些恶意代理投诉的黑色产业链（简称“黑产”），开始打着“代理维权”旗号伸向金融消费者。这些所谓“代理投诉举报”，通过恶意投诉实现“退保退息”“退旧换新”“处置信用卡债务”，进而收取高额手续费牟利，严重扰乱了金融行业正常经营秩序。
知己知彼--“代理退保”黑产到底是什么？
“退保黑产”，意思是退保黑中介已经形成黑色产业链。犯罪分子伪装成“法律顾问”、“退保专家”、“客服”等专业人士，退保黑中介内部分工明确，采用假扮办理退保的保险客户等方法引诱消费者上当，有许多消费者在发现受骗以后才意识到，原来所谓微信群里的保险“客户”实际上只有自己和少数受害者，其余人不过是退保黑产中介的“托儿”而已。这些个体或机构打着“专业律师团队”的旗号，声称能够迅速帮助投保人退保，那么，这些“律师”退保的“杀手锏”又是什么？答案是投诉威胁。在和这些个人或者机构确立了委托关系后，通过一系列模板式的话术来告知保险公司想要不受损失的退保，如遭到拒绝，则需要明确，“不退款就找银保监会投诉你们。”
合规展业，警惕钓鱼取证
全额退保对个别客户来说具有一定的吸引力，有很多不明所以的客户会因此上当受骗。而黑产使用的退保手段十分恶劣。比如无中生有、恶意投诉、钓鱼录音等等。
如XX公司2022年11月收到银保监局转办举报件,Y女士通过信函形式向监管部门举报公司代理人存在销售误导行为，要求监管部门对公司进行查处并全额退费。
XX公司根据客户举报的问题迅速开展调查，经核实，该保单签署合同时，投保人通过手机逐条阅读条款，并通过人脸识别,本人签署电子签名，新契约回访电话也确认为本人人亲自接听成功，保险合同签署合法有效。
Y女士所反映的问题无事实性证据，XX公司通过走访调查，发现其为代理黑产所为，对其要求全额退费的诉求不予支持。
五花八门的“手段”
手段一：代写举报信，无中生有，恶意投诉。举报信从标题到格式，从举报内容到引用保险法具体章节，甚至到诉求都是制式版本，举报信仅仅将公司名称、客户信息进行替换，引用保险法相关章节及诉求与之前遇到的黑产代理退保情况雷同。
手段二：钓鱼录音。通过钓鱼录音的手段录取销售人员违规销售证据之后，通过向监管部门投诉，向保险公司施压，达到全额退保的目的。
举报人所提供的录音电话中提到的几个问题，明显可以听到有人在一旁“指导”，甚至个别问题在代理人尚未回答时，举报人已经“自问自答”了。
黑产代理人会指导投保人甚至亲自打电话，并且把录音记录下来，其中包括但不限于：
1.我朋友也想买一份这个保险，你当年不是帮我签了保单吗？再帮他买一份。
2.这个保险是不是真的像你说的那么好？我妈说她也感兴趣！
3.最近体检又查出新毛病了，想再买份重疾险，你当年跟我说保险公司不查既往健康状况，是不是真的呀？
4.上次买保险你送我的礼品挺好的，现在还有这个活动吗？
手段三、断联系。黑产团队指导客户取证，要求客户配合去保险公司修改联系方式，甚至有代理直接控制客户手机号、银行卡，阻断客户与保险公司的联系。退保到手后,代理通常会收取退保金30%的报酬。
“破解”黑产的招数
（一）核实展业流程。公司第一时间面见签单业务员，核实展业过程是否合规？
（二）核实投保流程。核查该单投保时投保资料是否为投、被保险人本人签字？是否进行人脸识别？是否留存双录影音资料？新契约回访电话，确认是否本人人接听成功？保险合同回执是否被人签署？
（三）引导客户通过正规渠道依法合理维权。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以提示客户消费者通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求；也可以通过其他方式向监管部门反映。但退保黑产严重侵害消费者利益，监管部门近年来对退保黑产持续打击，银保监会发出风险提示信息，警方配合进行抓捕行动，惩治了不少退保黑产犯罪分子。肃清保险市场秩序需要大家共同努力，从消费者角度来说，只有提高风险意识、保持警惕才能不受骗上当，办理保险退保走保险公司正规途径才是正确方法。 保险公司在核实投保、展业等过程中不存在违规行为，一定要对客户或黑产人员坚决说“NO”！并将掌握的相关黑产线索及时上报监管部门。如果保险公司在收到投诉或举报后，迫于监管压力短期内予以客户全额退费诉求，反而助长了“黑产代理退保”的气势，短期内某公司的集中投诉、举报会出现“井喷式”增长。
黑产代理投诉会造成大量投诉信息在监管方面的堆积，一定程度上对金融市场正常秩序产生了严重干扰，还给正规机构的日常经营造成极大影响。此外，对于被虚假平台所骗、有真实维权需求的投保人来说，也有可能造成二次、甚至多次伤害。
阳光人寿渭南中支
张雁