根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过五年。
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一、协商解析
疫情对个人带来的影响，大家是有目共睹的。工厂倒闭，工人失业，收入下降，欠款逾期还款，被催收。协商还款虽然有难度，但实际上这样的例子也不少见。以银行信用卡为例，协商还款成功通常有两种结果：
一种是延期还款，即本期账单未还款金额延期到下期账单;另一种是停息挂账，将逾期未还款金额停息并重新分期，分期期数从6期到60期不等。
目前各大商业银行，招商银行、工商银行、农业银行、交通银行、浦发银行、兴业银行等都有相关的协商还款政策。
二、先分析自己的详细债款状况，千万不要盲目洽谈，负债状况分析首要以下三点为准：
1，负债状况：哪家银行?欠款本金?逾期时刻?是否已被申诉?
2，收入状况：现阶段月收入多少?未来是否安稳?除开正常生活开支后每月结余能还款数额是多少?
3，还款计划：首要先理好自己的债款再分轻重缓急，一般都是先大额后小额，在现在自己的能力范围内做出合理的还款计划，将成本降到最低;
三、协商停息挂账(个性化分期还款)的要求:
1、已逾期
2、没有被起诉
3、有还款能力
注:信用卡的可以分最多60期分期还款，网贷可以分期或延期或减息结清，最终方案根据每个人具体欠款金额、欠款机构、逾期时间、还款能力等因素决定，不同情况最终协商方案也是不同的.
四、协商停息挂账(个性化分期)详细的步骤：
1，算清楚自己每个月保守估计能还多少钱，记住，一定要算清楚，由于分期还款协议一旦达到，就绝对不能再逾期，否则结果会愈加严峻，由于，持卡人在洽谈个性化分期之后，再次逾期的发卡行有权单方面宣告协议报废，并要求持卡人一次性结清一切欠款，并收取已减免的违约金以及利息，乃至会有申述风险;
2，搞清楚自己负债的详细状况，在银行卡方面能够找到银行客服电话，直接打电话进行查询，本金、利息、逾期造成的违约金和罚息各有多少，做好记录，假如发生的比较多的话，是能够向银行恳求减免的，毕竟已经很困难了，还要想办法还钱，期望能够不要收那么多的费用了，有些银行能够全额减免的，有些便是只能减免一些。
3，根据自己的还款情况确定好能接受的期数，便是拿总金额除以月还款额度，得出来的便是期数，据守自己的谈判底线，由于一旦洽谈的期数太少或许就会导致你无法接受导致二次逾期;
4，一定要找银行的工作人员协商，假如找到第三方的人，肯定是协商不下来的，电话便是信用卡反面的电话，或955开头的电话，平等友好协商 “个性化分期还款协议”假如客服说没有这个权限，就要求转接到有权限部门或预约回电，让银行的人员回电办理;
5，准备资料，协商还款不是在什么状况下都能够办理的，确实是遇到了困难的人才能够协商成功，协商过程中有可能需要提供负债证明，工作证明之类的，可以提前准备好，节省时间
6，依照机构要求提供对应资料即可，等待审核就行，整个过程一般需要7-15左右，协商好后按照协议按时还款，期间不能再次出现逾期，保存录音，短信，协议等，直到欠款还清，每个人具体情况不同，需要注意的技巧和方案是有区别的，建议掌握方法后再处理，不要盲目乱打电话沟通，