《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
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一、协商三种形式：
（1）录音，（2）电子协议，（3）纸质协议。米行一般都是采用第一种方式，也就是录音形式，记录到你结清日为止。这是他们要保留的录音证据。
二、办理个性化分期需要注意的5大事项
1、要和银行自己的客服协商。不要和第三方催收机构协商，否则协商到最后往往白费功夫。
2、无力还款的理由站得住脚。银行不会轻易同意办理停息挂账，一般只有情况比较特殊的人群才会给办理，所以需要给出合理的理由，比如家庭突然贫困、失业或创业失败、家庭成员患病、被金融诈骗等等。不过不要说套现进行投资之类的理由，信用卡是禁止套现的，尤其是套现进行投诉，很可能会让银行以信用卡诈骗罪起诉。
3、因为办理停息挂账会让银行收益受损，所以银行不会轻易同意办理。所以一定要坚持协商，很多持卡人甚至要协商一两个月才能协商成功。
4、协商要依法依规
5、办理停息挂账一定要依法依规，和银行协商过程中要进行录音，如果银行以不正当的理由拒绝协商，可以向相关部门进行反馈，但一定不要恶意投诉，要做到依法依规维护自身的合法权益。
三、米行同意协商的前提条件有哪些？
1.协商的前提是银行认为欠款超出你的还款能力并且你有充足的还款意愿。换句话说，如果你不能让银行相信你有还款意愿，就不会进行协商。
2.即使上述前提存在，协商个性化分期也不是银行的义务，因为根据规定说的是“可以协商个性化分期还款”而不是“应该协商个性化分期还款”。也就是说银行不答应你提出的协商请求，也不违反银监会规定。
3.银行即使同意与你协商，也不一定能够达成一致，更不要提“个性化分期”就是“停息挂账”。达成什么条款，是双方协商出来的，或者说根本无协商的余地。
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四、（个性化分期）停息挂账三种协商方法：
1、将特殊情况证明交给银行，比如，生病、失业、天灾人祸、生意失败、被诈骗等等。但是不是只随便说说而已，是要提供银行要求的证据，比如，住院证明、失业证明、贫困证明等等。
2、当信用卡金额超出自己的还款能力了，将收入证明和流水提供给银行，告知银行短期内，我没有偿还的能力，申请停息挂账。
3、向银行表明自己有强烈的还款意愿，逾期之后千万不要失联，让银行可以联系到你。
五、在跟银行协商还K之前，一定要先做好这四件事情，否则就是在做无用功
第一点：规划好自己债务，以后怎么还，抛出自己的生活所需之后，保证自己有持续还款的能力
第二点：一定要向米行表达自己有强烈的还款意愿。
第三点：在你无法保证不会二次鱼期的情况下，最好不要去盲目的协商。
第四点：协商的时候，是要你鱼期之后，才可以进行协商的，没有逾期就想着协商，米行一般都不会同意的。
最后说下部分银行停息挂账政策
光大银行：不减免，可分60期
交通银行：政策最好，减免部分或者全部，可以自由还款
兴业银行：减免部分，可分60期
华夏银行：1.首付10%，不减免 2.可分60期
工商银行：处理速度比较慢，分期期数比较短。是比较难处理的
平安银行：不减免，可分48-60期
停息挂账，是银行针对信用卡逾期用户的一种正常业务，如果你是真的无力偿还，这种方法还是可以用的，但是它不是第一选择，第一选择就是还钱。其实在用信用卡，一定要把握住度，不能为了一时的爽快，后面就不管了，在信用卡还款的时候，尽量不要欠款，一次性还完是最好的选择。