众所周知，过去几十年是国内房地产发展迅速。房子作为大类资产，也成为了居民财富增值的保证。在前面两篇文章也跟大家简单的分析了，未来的房产不太可能还像过去一样高跟猛进。2022年的数据还没有出来，从2021年的数据来看，国内生产总值达到114万亿元，占全球经济比重由2012年的11.4%上升到18%以上，成为全球第二大财富管理市场。居民财富快速积累，中产家庭（家庭年收入10-50万）强势崛起，其在财富管理的需求快速增长，资产配置的需求也日渐多元化。整体来看，中国已经开启了从“房产时代”进入到了“金融时代”。
我们走的大多是发达国家已经走过的路，现在一些主要发达国家家庭资产分布是怎么样的，我们相对于发达国家而言又相差多少呢？
美国家庭资产配置中，金融资产占比71%，其中证券36%，存款11%，其他25%；非金融资产占比29%中，仅有21%是房地产……
日本家庭金融资产也是63.9%，但是会更多放现金与存款中，证券倒是仅占比11.1%，保险跟养老也占比较高，有17.5%……
再来看我们国家的居民家庭资产分布，跟发达国家比还是相差很多的。虽然近几年，大家在金融资产的比例不断上升，但是还是占比较少。普益标准发布的《2021中国中产家庭资产配置白皮书》（以下简称白皮书）分析了中产家庭的资产配置现状和痛点中也有提出一个点，那就是配置结构不合理，房地产占比仍然较高。我认为这里的原因在于大家对房地产很有“好感”，对金融风险资产有些“畏惧”。“均衡配置”是每个家庭资产配置的必修课。作为普通人，我们不是专业投资者，需要怎么样做呢？接下来我给大家提些我从业五六年来总结的两点建议：
第一点：不要忽略保险
吴晓波在一次采访中就说过：保险是中产家庭资产配置的基石部分，如果一个家庭没有人寿保险的话，几乎不是一个现代家庭。说到理财，大家首先想到的就是要获取高收益，再加上过去在互联网保险没有那么发达的时候，很多人在代理人的推荐下买了挺多不太适合自己的产品，于是对保险这块有着天然的抗拒。非常能够理解，因为我以前也有这样的看法，但是我要说的是保险是家庭资产配置的基石，没有保险兜底一切都是瞎忙。
第二点：做好风险控制
说到理财，大家想到的往往是我要获取多高多高的收益，却忽略了最重要的风险控制。查理芒格曾说，让人变穷的四个原因是疾病、意外、无规划的支出以及没有科学的投资系统。12月26日，某证券公司开展了年度投资报告会，里面统计了大类资产的收益情况，其中万得全A今年以来跌幅23%。我自己也有去统计其他国家的指数情况，99%都是亏损的。所以毫无疑问今年大家投资到股市没几个是OK的。
那我们如何做好风险控制呢？首先需要正确认识自己和家庭情况。我遇到很多人想要的理财收益目标非常高，比巴菲特还高，看到收益率 不是特别高的都看不上，但是实际看看他本人收益情况，却是一言难尽。我突然想起有部综艺何炅问白敬亭能不能帮他实现长高10公分的愿望，白敬亭回答说痴心妄想跟愿望是不一样的。
其次做好风险分散。如何做好风险分散呢？《生活中的投资学》一书中曾说我们可以通过三个不同的维度进行分散：不同的资产类型、不同的行业、不同的地区。这三个维度都做好分散，我想应该已经算是比较充分啦。
最后坚持长期主义。刘润曾说坚持长期主义，所有的变化都是利好。《做自己的理财师》一书中也曾提到要做好理财最重要的就是三个思维：长期主义、积极心态以及规划思维。短期都是非常难把握的，哪怕是巴菲特。
结语：家庭资产配置规划不是一两天能完成的，需要根据收入变化、家庭结构变化动态调整和完善。
建议在专业人士的指导下，量身定制资产配置方案。通过多元化布局来降低风险，让资产配置变得更加分散和合理，才能在时代的洪流中不惧变局，实现财富跃迁！