01
靴子落地
你有朋友在银行工作吗？
如果有，翻一下他们这两天的朋友圈，是不是都在号召大家去银行开个人养老金账户？
热炒了半年多的个人养老金制度终于落地了，在北京、天津，石家庄、雄安新区、晋城等36个先行城市和地区启动实施。
这是中国社会保障制度发展史上的一件大事，里面藏着我们的未来。
但，90%的民众对个人养老金制度有很大的误解，以为是我们交一点钱，老了以后国家给我们发钱。
其实，发钱的主体不是国家，严格来讲，我们领的是自己年轻时存下的“强制储蓄”。
作为一名持证的养老规划师，丁老师希望借用这篇文章帮你回答以下问题：
为什么要推个人养老？
谁可以参与？
怎么参与？
有什么好处？
有没有弊端？
怎么存钱？
怎么领钱？
……
02
时代的伤痛
国家为啥要在这个时候推广个人养老金，原有的社保养老金体系出啥问题了？
我带你捋一下其中的脉络：
社保养老金体系是现收现付制，上班的年轻人每个月交钱，政府作为账房先生，把收上来的钱分给已退休的老人。
这是一个动态平衡，一代人供养另一代人。
但平衡正在打破，中国正跑步进入少子化和深度老龄化社会，预计明年人口总量进入负增长通道。
未来工作的年轻人越来越少，领钱的老人越来越多，你说，我们领的钱会越来越多，还是越来越少呢？
更大的危机是：老人越来越长寿。
传统观念里，长寿是好事儿，怎么成了危机了？
听我细细道来——
上个世纪90年代初设计社保制度的时候，中国人平均寿命是68岁，也就是说，大部分人20岁上班，每年交养老金，交40余年，60岁退休，开始领钱，领8年，人就没了。
2021年，中国人的平均预期寿命涨到了78岁，这意味着比设计之初要多领10年的退休金。
可怕的是，寿命还在延长，平均每四年长一岁，上海的老太太们给咱们打了个板，2021年平均寿命摸到了86.5岁。
未来，我们这一代人活到90岁是大概率事件，21世纪出生的孩子直奔百岁人生。
以当年“活到68岁人就没了”这样的前提设计的养老金体系，还能满足未来的需求吗？
我仿佛听到了雪崩的声音。
这个问题，咱们普通人都能想明白，专家们当然更明白，所以，他们拿出了解决方案：
延迟退休
晚退休5年，等于让你多交5年，并少领5年，一里一外差了10年。
完美！
不要觉得这是坏事，当我们六七十岁的时候，如果还有单位提供工作机会，咱们估计会感恩戴德。
看看身边，多少人刚过35岁就失业了。
我们要始终明白一个真理：
从来就没有救世主
政府不会凭空创造财富
我们所享有的一切源于劳动创造
工作一辈子，是我们这代人的宿命
当然，如果你不想活到老干到老，从现在开始，就狠狠地挣钱、狠狠地攒钱吧，攒的钱足够多，就拥有了随时退休的自由。
为了让大家多多攒钱，过上体面一点的老年生活，政府审时度势，推出了：
个人养老金
03
个人养老金体系怎么运作
个人养老金的运作流程是这样的：
个人先在商业银行里开个养老金账户
往里面存钱
用存进去的钱买理财产品
到了退休年龄
把买产品带来的收益连同本金取出来
用于养老
是不是感觉和证券账户有点像？
都是先开一个专用账户，往里面转钱，然后自己买卖产品，自负盈亏。
不一样的是，个人养老金是封闭账户，只能往里面存钱，不到退休年龄，钱取不出来。
还有一点不同，证券账户里的基金、股票产品风险很大，运气不好连底裤都能输进去，但养老账户里的产品以稳健型为主，亏钱的可能性很小，只不过是本金增长得慢一点。
能买哪些养老产品呢？
管理办法中写道：
“个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。”
并提醒销售机构：
“个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。”
看明白了吧？咱们老了以后，能从个人养老金账户里领多少钱，完全取决于我们年轻时存了多少钱，买了什么样的养老金产品，产品的收益是高还是低。
有些人觉得这也太不合算了，存进去的钱二三十年内不能动，有多少收益也不确定，我图个啥！
换个角度看，存进去的钱取不出来，恰恰是养老金的优势。
如果这笔钱能轻易取出来，可以用来吃大餐、买手机、换车、炒股，估计老了以后也剩不下几个钱了。
正是因为在这笔钱的外面套了一个铁笼子，年轻时取不出来，咱们老了，铁笼子的门打开，里面才能走出一个靠得住的干儿子。
至于养老金收益有多高，就看个人买产品的水平了。
我觉得在当下的大环境下，要放弃天真，能跑赢银行定期，就是胜利。
既然咱们决定要往个人养老账户里存点钱，有要求吗？能存多少呢？
办法规定：
“参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。”
也就是说，每年最多往里面放一万二，可以一次性放进去，也可以分批放。
当然，如果这一年手头紧张，也可以不让里面放钱，明年依然是最多放一万二。
这个存钱标准挺适合三四线城市的居民，但对一二线城市的白领阶层而言，有点偏低。
即便有些人看不上这笔钱，也不是谁都有资格参与。
办法规定：
“已参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险，且尚未达到基本养老保险待遇领取条件的人员，可以参加个人养老金制度。”
对，你没看错，你首先要有一份养老金，已参加城镇职工或城乡居民养老，且还没到退休年龄，才有资格申请个人养老金账户。
个体工商户、自由职业者、在家待业的人员……这些没有交着社保养老金、最需要养老保障的群体，恰恰没有资格进入个人养老金体系。
个人养老金重在补充，而不是兜底。
那么，能申请个人养老金的工薪一族，政策上有什么优惠吗？
管理办法中明确写道：
“自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。”
也就是说，存入养老账户的钱能抵个人所得税。
抵多少呢？看下图：
如果你月薪在5000以下，不用交个人所得税，自然享受也不到这个优惠。
如果月薪8000呢？5000-8000这段工资交3%的个人所得税，算下来是90元，每1000元交30元的税。个人养老金账户每年存入的上限是12000元，平摊到每个月是1000元，所以，对应着每个月少交30元的税，一年12个月，合计少交360元的个人所得税。
以此类推，收入越高，个人所得税的缴纳比例就越高，存个人养老金抵的税当然也就越多。
月薪8.5万以上，年薪百万的人群，每年最多能抵扣5400元的个人所得税。
前提是，高收入群体要如实申报个人收入，老老实实交所得税。
知道怎么存钱以后，咱们再来看看怎么领钱。
办法规定：
“个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。(一)达到领取基本养老金年龄; (二)完全丧失劳动能力; (三)出国(境)定居; (四)国家规定的其他情形。”
因移民或丧失劳动能力提前领取，是小概率事件，我们大多数人要达到退休年龄才能领取。
领取方式很灵活，可以全取出来，也可以按月领取。
领取的时候有费用吗？
有！
管理办法规定：
“个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。”
领取时，交3个点的税。
综合来看，个人养老金更适合自律性较强的中低等收入群体参与。
如果没有自律能力，月月光，即便开了账户也存不进去钱。
如果是高净值人群，也指望不上用这个账户来实现高品质养老，商业养老金更灵活，存多少钱无限制，退休后每个月领多少钱也写在了合同里，存到一定额度还能入住养老社区。
不管怎么说，国家已经帮我们敲响了养老的警钟，并提供了一个用心良苦的通道，剩下的就靠咱们自己来攒钱了。
04
向老而生
我们这一生能挣多少钱不确定，但“变老”很确定。
老了，不工作了，就没人给钱了。
没了钱，寸步难行。
每天都要吃饭，身体一天不如一天，常年吃药，还要留出看大病的二三十万。
哪天走不动了，只有雇保姆或住养老院，坐在轮椅上晒太阳，一年花数十余万的照护费。
这些七七八八的花销，远不是社保能解决的。
不是所有的老人都夕阳无限好，多少老人每天晚上翻垃圾桶。
所以呀，
海燕
你就长点心吧
存钱要趁早
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