近些年，一些不法分子打着为消费者“维权”的旗号，专门办理所谓“代理退保”业务，实则以“维权”之名骗取消费者资金，有些甚至已形成“代理退保”的隐蔽“黑色产业链”，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。
所谓代理退保，即第三方（机构或个人）以维护保险消费者权益为由，诱导投保人采用非正常手段要求保险公司退保，并从中收取高额手续费。常见于有现金价值的保险产品，如终身寿险、重疾险等。
一、“代理退保”五大套路：
套路一：假冒身份、虚假宣传。非法“代理退保”组织或个人冒充监管部门、保险公司工作人员或法律工作者，利用QQ群、微信群、朋友圈、短视频、网络论坛、电商平台等渠道进行虚假宣传。
套路二：谎言欺骗、怂恿退保。谎称消费者所购买的保险产品“保险公司存在欺诈，多名消费者已经投诉”，或欺骗消费者“继续持有保单将会蒙受巨大经济损失”，怂恿消费者进行退保。
套路三：诱导代理、非法牟利。谎称可以为消费者办理“全额退保”，诱导消费者签署代理退保服务协议，甚至以扣留保单、身份证件等手段对消费者加以控制，牟取高额的“代理退保”咨询费、手续费。
套路四：伪造证据、要挟退保。唆使消费者无视合同约定，怂恿或替代消费者通过电话录音、微信聊天等方式诱骗销售人员回复，进行虚假取证；或者通过伪造微信聊天记录、捏造违规销售的虚假事实，以要挟保险公司全额退保。
套路五：切断联系、反复施压。切断消费者正常维权通道，阻止消费者和保险公司、监管部门的有效联系，怂恿或替代消费者采取缠访闹访等过激行为。以维权举报为名，煽动消费者通过多次、反复向监管部门恶意投诉等方式向保险公司施压。
二、非法“代理退保”存在三大风险：
风险一：资金受骗受损。不法分子要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”产品以赚取佣金，同时截留侵占消费者退保资金，诱导消费者参与非法集资。消费者一旦受骗，可能面临损失难以挽回的风险。
风险二：丧失保险保障。不明真相的消费者被挑唆、怂恿终止正常的保险合同，会丧失原有的风险保障。如后续再次投保，由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保等风险。
风险三：个人信息泄露。消费者被不法分子要求提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户、保险合同等敏感信息，存在个人信息泄露风险。部分“代理退保”团伙甚至擅自使用消费者个人信息办理小额贷款、申请信用卡等，恶意透支消费者个人信用。一旦消费者想终止代理退保协议，还可能遭到骚扰、恐吓。
三、如何防范防范“代理退保”不法行为的侵害？
费者应全面理解保险产品功能，根据自身风险保障需求、经济能力购买合适的产品。保险产品主要功能是提供风险保障，不同的保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。
1.要认清保险机构资质、全面理解保险产品条款、分析自身风险保障需求、结合自身经济能力选择合适的产品。消费者可以通过中国银保监会官方网站“在线服务”栏目查询“保险许可证”“保险中介许可证”等机构人员信息，查询保险备案产品目录等产品信息；可以通过中国保险行业协会官方网站“保险产品”栏目查询保险产品条款内容；也可以通过保险公司官方网站查询保险产品条款内容。
2.消费者应正确运用法律武器维护自身权益。保险消费者对保险产品或服务有疑问，建议保险消费者直接与保险机构友好协商，协商不成可通过调解组织调解，或按照合同约定通过仲裁、民事诉讼等民事法律途径解决。维权过程中，提出的诉求要合理合法，解决矛盾纠纷要依照法律规定和程序。特别注意“维权不违法”，不能采用编造事实、伪造证据、提供虚假信息等有违诚信道德规范的方式方法；尤其不能有损害国家、社会、集体的利益和其他公民的合法权利，破坏社会公共秩序等突破法律底线的行为。
3.防范“代理退保”不法行为侵害。保险消费者要注重提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证信息轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给人身、财产安全埋下隐患。如果受到不法行为侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。