个人债务重组“迷雾”
在现代金融体系中，“债务重组”这一术语并不陌生。它通常指的是债务人与债权人之间就现有债务进行重新协商和安排，以期达到双方都能接受的解决方案。
但最近，裕民经常从朋友哪里听到“个人债务重组”这个概念，其实经历过17-20年P2P网贷时期的朋友，对这个词语顾名思义也能回想起来它到底是个什么，有些看似高大尚的词语，背后往往藏着很容易让人掉入的陷阱，今天裕民就和大家侃侃这个“个人债务重组”。
（1）先明白债务重组的定义与误区
根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》的规定，债务重组包括债务人以资产清偿债务、将债务转为权益工具以及修改债权和债务的其他条款等方式，例如企业债务重组通常涉及复杂的财务和法律程序。其核心目标是通过重新安排债务条款，如减少债务本金、降低利率、延长偿还期限或转换债务为股权等方式，帮助企业改善财务状况，恢复经营能力。这一过程往往需要债权人和债务人之间的密切合作，并可能受到法院或其他监管机构的监督。
然而，对于个人而言，法律上并不允许进行债务重组，因为自然人承担的是无限连带责任，这意味着他们需要用个人的全部财产来清偿债务，直到债务全部还清，用通俗易懂的话来说，就是替人担保承担责任，风险极高，相信担保过的朋友们都知道，一但出现风险，这会产生什么样的后果。
（2）个人债务重组的“理想”与“现实”
正常来说，个人债务重组应是指—当债务人无法按照原定条件偿还债务时，与债权人协商并重新安排债务偿还的条件，以便债务人能够更有效地管理其财务状况并最终清偿债务。这其中包括【延长还款期限】、【降低利率】、【减免部分本金或利息】等措施。
但是在实际操作中，“个人债务重组”往往是由第三方中介渠道通过提供过桥资金方式帮助客户清偿高息贷款，然后通过“包装”后的方式协助客户从低息银行申请到贷款，置换原来的高息贷款。这种方式虽然能在短期内减轻客户的利息压力，但并未从根本上解决本金无法偿还的问题。
（3）被卖了，还要数钱
个人债务重组存在诸多法律风险。首先，中介公司通常会收取高额的服务费，有时甚至高达总负债金额的5%以上。
其次，一些中介公司在营销时会承诺“轻松解决债务”，但实际上可能通过高息过桥垫资等方式让客户陷入更深的债务泥潭，也就是传统的借贷还贷，以贷养贷的新型模式。
如果真发生了逾期该如何应对？
（1）保持冷静，积极沟通
首先，债务人需要保持冷静，避免恐慌和逃避。主动与债权人联系，说明情况并表达还款意愿。
裕民这里说的债权人，其实广义上来理解，大家可能会认为就是你的借款方，比如某某银行，或者某某消费金融公司，某呗，某条之类的，但实际上当发生一定周期的逾期，且在这段期间，你确实遇到困难无法偿还的这个过程中。
你的债权可能已经经过转手了，你的债权人可能就会由某银行、某消费金融公司转变成为某资产管理公司，甚至是个人。
所以在这个过程中，当实际债权人与你进行联系的时候，请一定要核对清楚相关信息并且积极的与其沟通建立信任，为后续的协商打下基础。
（2）了解相关法律法规
债务人应当熟悉债务相关的法律法规，了解自己的权利和义务。在逾期情况下，债务人有权与债权人协商还款计划，甚至可以申请延长还款期限或重新安排还款计划。
（3）制定详细的财务计划
制定详细的财务计划和预算，明确每月的收入和支出。优先偿还紧急债务，例如即将走到起诉、较大程度影响征信的债务，理性协商，尽可能为自己争取到降息甚至免息的条件，然后再逐步清理其他负债。通过合理的财务规划，债务人可以有效减轻还款压力，逐步摆脱困境。
（4）寻求专业建议
如有必要，债务人可以咨询专业的财务顾问或律师，获取专业建议。专业人士可以帮助债务人分析财务状况，制定合理的还款计划，并提供法律支持，但是在这个过程中，裕民不建议大家盲目寻找，一定要认准口碑，实力和规模，很多小机构反而会误导自己。
催收？不用像以前那么担心
自2023年湖南永雄事件后，催收行业其实已经发生了巨变，国家连续出台政策，甚至新设催收罪，一套组合拳下来，市面上哪些还敢张牙舞爪的催收机构，基本已经成了趴菜了。
但在利益面前，总有勇夫，少部分仍游走在法律边缘的催收方式依然是存在的。
（1）合法催收的特点识别
合法催收事实上主要包括两种主要形式：即【依法催收】与【调解催收】。
依法催收会通过正式的催款通知、电话沟通、上门拜访等方式进行，严格遵守法律法规。
调解催收则通过第三方调解机构介入，协助债务人和债权人达成和解。
那么，合法的催收应该具有这些特点：
1、催收行为必须依法依规，禁止使用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。
2、催收频次应控制在合理范围内，例如，主动有效通话每日不应超过3次。
3、催收时间有明确限制，例如，不应在每日22:00至次日8:00进行催收。
4、催收人员应具备专业能力，不应选用有暴力犯罪记录和严重不良信用记录的人员。
5、催收过程应有记录，确保记录真实、客观、完整、可追溯。
（2）还是有些人游走在法律边缘
游走在法律边缘的催收方式包括软暴力催收、威胁恐吓催收以及伪造法律文书催收等。这些方式不仅违反法律规定，还严重侵犯了债务人的合法权益。
比如以下几个特征：
1、软暴力催收
特点：采取频繁的虚拟号码电话骚扰、短信轰炸，或者利用小号、无实名账号通过社交媒体骚扰等方式，属于软暴力行为，违反了《中华人民共和国治安管理处罚法》。
2、威胁恐吓催收
特点：通过各种虚拟号、小号、甚至在避免上门的情况下，采取半道堵人，使用威胁、恐吓的语言或行为，试图迫使债务人还款，严重侵犯了债务人的合法权益。
3、伪造法律文书催收
特点：伪造法院传票、律师函等法律文书进行催收，涉嫌伪造公文罪。
（3）普通人的应对策略
面对不同性质的催收方式，普通人应采取以下应对策略：
保持冷静，记录证据：记录所有通话和短信内容，保存相关证据。
了解法律权利：熟悉相关法律法规，了解自己的权利和义务
报警求助：遇到威胁的时候，随时利用手机记录拍照、录像，遇到任何形式的威胁、恐吓和软暴力催收行为，及时报警处理。
和家人同步信息：随时与家里人报备自己的情况，比如一个人去一些不经常去的地方，共享信息，让家人了解自己的动向，做好防范。
债务—撬动了一个万亿产业
大量个人债务的累积，催生了一个新兴行业——个贷不良资产管理。根据银登中心发布的2024年前三季度个贷不良批量转让业务统计数据，个人消费贷款领域的不良资产转让债权总额高达405.4亿元，占据了市场总规模的46.7%，显示出该领域的显著影响。同时，信用卡透支类个贷不良债权转让额也达到了360.8亿元，占比为41.6%，成为另一重要组成部分。此外，个人经营类贷款不良债权转让额为102亿元，占比11.7%，共同构成了整体转让规模的1170.1亿元，而这些只是公布的转让数据，实际上根据预测，到2024年底，全国商业银行个贷不良余额将会超过万亿。
2024年前三季度与2023年相比，规模实现了显著增长，增幅高达58%，随着市场规模的不断扩大，对于个贷不良资产的处置模式也在不断创新与探索中，以适应市场的快速发展和变化。
（1）典型的个贷不良处置服务商
在个贷不良资产处置领域，除了广为人知的AMC机构外，民营处置服务商诸如东岸科技、海德股份、新大唐及山哩商业等也展现出了非凡的业绩。
浙江东岸科技，凭借大数据分析与人工智能技术的深度融合，实现对个贷不良资产的精准评估与高效处置。其优势主要体现在自动化处理效能上，与较强的数据分析能力。据悉，其债权管理规模已高达约400亿。
海南海德，则以其与金融机构的紧密合作和丰富的资源优势，在不良资产处置领域独树一帜。实现合作供应，赋予企业强大的市场适应性与竞争力，使其成为民营处置服务商上市第一股。海德的债权规模以稳中求健为主，目前约200亿左右。
新大唐资管，则通过创新的催收模式，将线上线下渠道融合，强化追偿效率。其灵活多变的催收策略与高效的执行能力，形成企业的核心竞争力。目前，其债权管理规模已突破700亿大关。
而山哩商业，作为行业的后起之秀，自2022年5月成立以来便迅速崛起。通过打造E法通平台并运用S2B2C供应链模式，山哩商业成功整合了个贷不良资产处置行业的上下游资源，实现了从金融机构到处置端的无缝对接。同时，其自主研发的三大产品矩阵——个贷不良资产评估系统、分案管理系统以及司法调解系统，更是大幅提升了处置效率。在全面保障个人信息安全的同时，也充分保障了债务人与债权人的合法权益。据悉，山哩商业仅用两年时间便实现了快速扩张与融资，累积债权管理规模约130亿，追回款项高达8.21亿，全国平均回款率更是达到了25%。
最后，一些建议
个贷不良资产行业的发展与负债的债务人紧密相连，它直接关系到后续债务人的实际债权人身份。正如裕民在逾期应对策略中所提及的，债务人在逾期一段时间后，其债权人可能已不再是最初提供借款的金融机构。
当面对新的债权人——这些专业的处置机构时，他们凭借丰富的个贷不良资产处置经验，通常首选法律手段进行处置，即诉讼追偿。这一模式对负债的债务人而言，既带来机遇也蕴含挑战。诉讼追偿的过程涉及长时间的证据审核、立案及调解，为处置机构与债务人提供了充分的协商空间。在此过程中，由于处置机构的首要目标是尽快收回款项，因此与债务人之间的对抗性相对较弱，这增加了协商成功的可能性，如免除利息、直接偿还本金，甚至分期偿还本金等，这无疑为债务人减轻了经济负担。有过逾期经历的人应深有体会，利息与罚息的累积更容易令人身陷囹圄。
然而，若债务人拒绝还款、拒绝协商，处置机构将果断采取诉讼流程，进入开庭、裁判等环节。这一决定将对债务人的个人征信造成严重影响，甚至可能使其被列入失信被执行人名单，进而对其职业发展、家庭及子女产生深远的负面影响。
因此，在面对负债困境的时候，尽可能避免寻找中介或咨询公司做“个人债务重组”这种违法违规的行为，而应主动与债权人沟通，寻求合理解决方案。而在面对不合法催收时，请及时报警或寻找当地法律援助。