催收新罪名成立，要债变得更难
近年来，随着金融市场的迅猛发展和深化，逾期债务问题愈发严峻地浮现出来。步入2023年，随着相关法律法规体系的不断完善，催收行为已遭受了前所未有的严格监管与约束。新设立的催收非法债务罪，明确对采用暴力、胁迫、限制人身自由等非法途径进行债务追讨的行为，施以最高可达三年有期徒刑的严厉处罚。这一法律层面的重大变革，无疑对催收行业产生了极为深远的影响，使其面临前所未有的挑战，催收工作也因此而变得更为复杂与艰难。
催收行业的逐步规范化，标志着传统的粗放型催收模式已难以立足。在此背景下，银行和金融机构被迫转变策略，积极寻求更加合规、高效的催收方式，以规避潜在的法律风险。然而，这一转型过程不仅显著增加了催收成本，还不可避免地延长了催收周期，进而对回款率产生了负面影响。据中国银保监会最新发布的数据显示，截至2023年6月末，信用卡不良贷款规模已突破万亿大关，且不良率持续攀升，这无疑进一步加剧了银行在催收领域所面临的巨大压力。
银行：委外催收以求保本
面对逾期贷款攀升的现状，银行信用卡业务的催收策略正持续调整与优化。其中，委外催收——即将催收任务委托给第三方专业机构，已成为银行应对逾期贷款问题的关键策略。委外催收凭借其专业化和规模化的优势，有效弥补了银行内部催收力量的不足。
银行信用卡委外催收策略灵活多样，涵盖了电话催收、上门催收以及法律诉讼等多种手段。具体而言，电话催收主要聚焦于逾期时间较短的客户，力求通过及时的沟通提醒其还款；而上门催收则针对逾期时间较长且电话催收效果不佳的债务人，采取更为直接的方式促进还款；至于法律诉讼，则是针对逾期金额巨大、催收难度极高的债务人，通过法律途径保障银行权益。
然而，委外催收并非毫无瑕疵。首要问题在于成本高昂，银行需根据催收效果向第三方机构支付一定比例的佣金，费率区间广泛，从5%至24%不等，部分银行甚至高达37%，这无疑增加了银行的运营成本。此外，委外催收的合规性风险亦不容忽视，一旦催收行为逾越法律边界，银行将可能面临声誉和法律的双重打击。
逾期，银行其实比你更怕
银行对于逾期贷款的担忧，主要源于其对银行资产质量的负面影响，进而影响银行的盈利能力和市场信誉。此外，基层员工在贷款发放和信用卡管理方面的工作表现也可能因此受到影响，包括绩效的减少甚至职业的变动。
逾期贷款累积形成的个人贷款不良资产包，对银行而言，是一笔沉重的财务负担。这些资产包通常包含个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营信用贷款等。一旦这些贷款逾期，它们便转化为不良资产，迫使银行采取催收、核销、转让等措施以减轻损失。然而，不良资产的处理过程往往充满挑战，不仅成本高昂，而且成效难以预测。
以信用卡不良资产为例，截至2023年6月末，信用卡不良贷款规模已超过万亿，且不良率持续上升。这表明银行需额外投入资源来处理这些逾期贷款，而这些资源本可用于发放新的贷款，以创造更多收益。
因此，银行往往选择以极低的折扣将不良资产包转让给专业的不良资产处置机构，即资产管理公司（AMC）。个贷不良资产包的转让价格通常为本金的0.7-1.5折，若计入本息，折扣可能低至0.06折起。对于银行而言，这种巨大的价值折损构成了显著的经济损失。
一个行业的困境，也是一批人赚钱的佳境
在银行深陷逾期贷款困境之时，一些敏锐的投资者却敏锐地捕捉到了潜藏的商机。罗鑫便是这样一位眼光独到的投资者。去年，在一次行业交流盛会上，他从朋友处得知，国内一家排名前三的商业银行正计划出售一个总额高达5500万元的个人不良贷款资产包。
鉴于罗鑫早年已涉足法拍房投资领域，对这类资产的盈利潜力有着深入的理解，他迅速联系自己之前的合作伙伴，对该资产包进行了全面而专业的分析。经过仔细评估，他坚信，只要采取合适的处置策略，该资产包首年的资金回收率便有望超过20%，并且从长远来看，3至5年内的回收率更是有望攀升至60%以上。对银行而言，这无疑是一项沉重的负担，难以长期承受；但对罗鑫而言，这却是一块极具吸引力的优质资产。
随后，罗鑫凭借其丰富的渠道资源与深厚的业界联系，积极寻求与机构合作，通过资金筹措与资产组合的方式，最终以自身出资30%（即120万元）的代价，成功竞得该资产包（实际成交价为400万元）。
在取得资产包后，罗鑫依托其专业的团队与合规的法律手段，于一年内实现了债权款项的显著回收，回收比例高达25%，即1375万元。依据既定的资金配比方案，罗鑫成功获取了412.5万元的收益，扣除初始投资成本后，净利润接近300万元，实现了约2.5倍的投资回报率。
然而，值得注意的是，罗鑫的成功案例仅是个贷不良资产处置领域的一个缩影。该领域要求投资者不仅需具备扎实的法律知识，还需拥有丰富的实战经验。同时，此类投资方式亦伴随着一定的风险，要求投资者必须具备深厚的行业知识与丰富的实操经验。
新的竞争格局：多强竞争
随着个贷不良资产市场的发展，大量民营资本在争先入场。
老牌民营处置服务商海德股份，依托“大数据+AI”技术，通过与中国华融等AMC机构合作，采用“资产收购+后端处置”的模式，提升个贷不良资产的处理效率和回收率。
东岸科技则通过科技助催和买断催收的方式，利用其数字化解决方案和核心策略分析模型，为金融机构提供服务。
而在西南地区，一家新崛起的民营处置服务商山哩商业，凭借E法通SAAS平台项目，成功吸引Pre-A轮3000万融资，以商业独角兽名义强势进入市场，据消息称，截至2024年10月，山哩商业的债权管理规模已突破130亿元，作为民营处置服务商的后起之秀，其发展之迅速，实属罕见。
总结来说，银行面临的逾期贷款问题，既是挑战也是机遇。在新的市场环境下，E法通等新兴平台的崛起，为不良资产的处置提供了新的解决方案，也为投资者开辟了新的投资领域。
最后，如果逾期了，该怎么办？
面对逾期，保持冷静，然后采取以下措施：
及时沟通：逾期后，应立即与债权人（如银行、金融机构或处置商）沟通，说明逾期的原因，并表达出愿意积极解决问题的诚意。
制定还款计划：根据自己的经济状况，制定切实可行的还款计划。如果还款确实有困难，可以尝试与债权人协商，看是否可以延期还款或者分期还款。
避免失联：保持电话畅通，不要逃避催收，失联可能会加速债权人采取法律手段，一旦采取法律手段，对个人的影响是很大的。
寻求专业帮助：如果自己无法解决，可以寻求法律或金融专业人士的帮助，他们可以提供专业的解决方案和建议。
避免上当受骗：警惕那些声称可以帮助处理逾期协商的法务公司、咨询公司，很多都是骗局，要小心甄别；同时一定要注意识别给你来电做协商的人属于什么机构，代表谁，一定要询问细节，避免陷入更大的困境。
其实最重要的是，一定要有一个积极的态度去应对，裕民在和做处置的朋友交流时了解到，他们对于逾期的债务人，往往是很好说话的，其实有过逾期经历的朋友应该知道，逾期产生的罚息，是非常高昂的，如果愿意积极还款，有协商，有方案，大部分情况下，都会直接对债务人进行免息，只需要还本金即可。
记住，逾期不是终点，通过积极的态度和正确的方法，可以逐步解决逾期问题，并重建良好的信用记录。