【以案说险】指定受益人避免理赔纠纷

2020 年 5 月，王女士为女儿刘女士投保了一份终身寿险（含身故责任），保额 30 万元，投保时未指定受益人。彼时，刘女士未婚。2021 年，刘女士与李先生喜结连理，婚后育有一子。

然而，天有不测风云。2023 年年底，刘女士因意外不幸离世。投保人王女士前往保险公司申请理赔，本应顺利赔付的 30 万元身故保险金，却在此时出现了 “小纠纷”。王女士认为自己是投保人，保费由自己缴纳，且投保时刘女士未婚，投保时的法定受益人应为刘女士的父母。而李先生则主张配偶是法定受益人，有权分割保险金。

那么，这笔保险金究竟该归谁呢？根据《保险法》第四十二条规定，在没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的情况下，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。本案中，投保时未指定身故受益人，故保险金只能作为被保险人刘女士的遗产处理。

依据我国《继承法》第十条的规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序为配偶、子女、父母。因此，此案中的 30 万元保险金应由被保险人刘女士的丈夫李先生、儿子、父亲王女士及母亲共同继承。

这个案例提醒我们，在购买保险时，务必明确指定受益人，以避免在意外发生后出现保险金归属的争议，确保保险金能够按照被保险人的意愿进行分配，为家人提供切实的保障。