一、案情简介
2024年5月，客户林先生因突发疾病住院，随后向医保机构及单位购买的商业医疗保险申请赔付。经过核算，林先生此次住院共花费5万元，医保机构报销3万元，剩余2万元通过个人商业医疗保险报销。
然而，林先生在报销后发现，自己还购买了一份额外的医疗险，便再次向保险公司提交资料，申请额外赔付1万元。保险公司在审核过程中发现，林先生的医疗费用已经通过其他途径获得全额补偿，按照医疗险的补偿性原则，无法再次赔付。
二、案例分析
根据医疗险条款，保险公司在向受益人支付保险金时，若被保险人实际发生的医疗费用已通过公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型商业医疗保险等途径获得补偿，保险公司将不再重复报销。这意味着，包括本合同在内的各种途径所给付的所有补偿或赔偿金额之和，不得超过被保险人实际发生的医疗费用。
在林先生的案例中，尽管他通过医保和单位商业医疗保险获得了医疗费用的全额补偿，但他仍试图通过医疗险再次获得赔付。如果保险公司满足其请求，林先生将获得超过其实际支出的费用，这不仅违反了保险的补偿性原则，也构成了不当得利。
三、风险提示
1.了解保险补偿性原则：消费者在购买医疗险产品时，应充分了解保险的补偿性原则，明确保障内容及保障额度。避免重复购买保险产品，导致无法获得额外赔付，从而损害自身权益。
2.不当得利的危害：如果消费者利用保险规则进行套利，不仅会损害保险公司的利益，还可能引发保险市场的不公平。保险公司可能会因此提高保费，增加其他消费者的负担。诚信的消费者也可能因此受到不正当竞争的影响，保险制度的公平性和有效性将受到威胁。
3.诚信投保与理赔：建信人寿福建分公司提醒广大消费者，诚信是保险合同履行的基石。投保时应如实告知保险公司与保险标的危险有关的重要事实，避免“带病投保”。理赔时，虚构保险标的、保险事故或制造保险事故等行为不仅不可取，还可能面临法律责任。诚信投保、诚信理赔，共同维护保险行业的公平与健康。