案例介绍
2019年至2021年期间，包某某、鲁某某等人以咨询公司为名，推出“保险补息”业务，声称可以通过“补息”的方式提高保险理财产品的收益率，并提出参与“补息”活动必须签订认购协议，吸引客户投资能源公司相关项目，向集资参与人承诺定期返还保险产品利息和新投资项目的收益。截至案发，共集资4600余万元，涉及300余人，造成经济损失4400余万元。2022年2月，包某某因集资诈骗罪获刑14年，罚款40万元；鲁某某因集资诈骗罪获刑9年10个月，罚款20万元。
案情分析
保险领域非法集资往往打着“保本返息”“退保理财”等旗号吸纳资金，通过以下方式作案：
一、虚构产品，高利诱惑。一是“假险真卖”，销售虚构的“补息”产品。案例中，包某某等人通过非法手段获取保险公司客户信息，以管理咨询公司的名义联系客户，声称其购买的保险产品收益偏低，提出可通过“补息”的方式提高收益。客户有意向办理“补息”业务后，包某某等又将参与能源公司理财项目作为“保险补息”的附加条件，诱使客户签订产品认购协议，承诺定期返还保险产品利息和新投资项目的收益。包某某及其公司并不具备开发、销售保险产品的资质，能源公司也由包某某控制，所谓“保险补息”只是骗取资金的幌子。二是“真险假卖”，利用保险公司名义以销售保险产品为幌子，高利诱惑消费者退保或开展保单质押等集资诈骗骗局。
二、伪造文书，团队造势。为取得投资者信任，包某某等通过私刻印章，伪造、变造授权书、委托书等营造产品正规的假象。此外，不法分子还开具“白条”（直接在白纸上书写的收款证明）、“鸳鸯收据”（涂改他人已被使用的收据）等，蒙骗受害公众。同时，包某某等雇佣专门的销售团队进行公开宣传，以名额有限、欲购从速等话术吸引投资者，当投资者被引诱到公司面谈时，还会雇用群演吸引大批人员参与集资。
三、骗取资金，携款跑路。包某某等通过签订产品认购协议承诺高息收益，实际上认购协议并不具备法律效力。非法集资的款项极少用于实际经营。根据包某某供述，向集资人返利、团队工资提成及公司运营成本等支出占集资款的60%，大量钱款通过转至包某某控制的其他账户后取现，案发后的退缴金额不到一成。
什么是非法集资？
非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
对保险行业而言，非法集资的主要表现形式是未经有关部门依法批准，利用保险单证或保险合同等形式、以高息、实物等为诱饵，向社会公众筹集资金。
非法集资的主要特点？
（1）未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的问题超越权限批准的集资。如假冒保险公司名义、以销售保险为名进行集资；
（2）承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，还包括以实物形式或其他形式；
（3）向社会不特定对象即社会公众筹集资金。如行为人利用其控制的个人账户或其他账户直接向社会公众收取所谓的“保费”，而非将保费缴纳至保险公司账户或存放在投保人账户由银行根据授权扣划；
（4）以合法形式掩盖其非法集资的性质。
如何防范和识别以保险为名义的非法集资？
（1）认清非法集资的本质和危害，提高识别能力，自觉抵制各种诱惑。天上不会掉馅饼，对“高额回报”、“快速致富”、“高额回报理财”等非理性宣传要冷静分析，避免上当受骗。
（2）了解销售人员和机构是否合法有资质。在投保时应当确认销售机构或代理人所在公司是否具有保险监管机构授予的保险销售资格。
（3）提高理性投保、投资意识。保险主要是提供人身保障，有的保险产品虽然兼具投资理财功能，但若片面强调其高额收益，则应慎重对待，理性选择投保、投资产品，保护自身合法权益。
（4）增强参与非法集资风险自担意识。非法集资是违法行为，尤其是个人假冒保险名义进行非法集资的，其责任由个人承担，而个人往往最终无力承担，受害人损失很难追回。
（5）提高识别保险单真伪的能力。保险业非法集资主要通过虚假保险机构或伪造假保单等手段，因此在投保时尤其要辨清保单的真伪：一种是仿造的假保单，即不法分子以合法的保险公司出具的保单作为样本进行仿制，外形上和真保单极度相似；另外一种假保单一般不是以保险单的名称出现，而是冒用保险公司的名义制作含有保险责任的虚假的凭证，保险公司一般不会出具这样的凭证。
信息不全的保险单可能是虚假的保险单。如是否为正式出具的保险单、保险单是否列明保险公司的名称、保险产品名称、投保人姓名和名称、被保险人姓名、保险费、保险金额等一些保监会要求必须在保单上明列的要素，还要关注是否印有统一客服电话和保单查询方式，是否加盖保险公司公章、是否承诺不符合常理的高额回报等。
（6）避免将保险费缴纳给个人。我公司严格实行严格的零现金政策，除投保人到公司营业柜台等保监会规定的特殊情况外，保险费的收取均通过银行转账方式进行，客户只需在投保时向指定的本人银行账户中存入资金，银行会自动扣划保费，对于个人以保险公司名义收取大额现金的，必须提高警惕，避免将大额现金交到个人手中或者交到非以保险公司名义开设的账户中。
（7）及时查询确认保险单真伪。投保过程中，应当及时通过保险公司官方网站、统一客服电话或直接前往保险公司营业网点等方式查询保单，确认真伪，并对保险金额、保费等内容进行核实。