一、案例信息
被保险人信息：25岁男性，老客户
投保人及受益人信息：投保人为母亲，我司私钻高客，受益人为母亲;本次投保计划：【健康优享两全、附加健康优享重疾，100万基本保额】，累计重疾风险保额489.5万,累计人身险风险保额达804.1万。
健康情况：被保人名下拥有多份年金、重疾、医疗等有效保单，经查询既往投保记录，未见明显异常告知。由于本次投保累计重疾风险保额＞400万，需按规则进行内勤陪同体检并进行生调，需要客户提供财务资料并填写高保额问卷，要求代理人填写完整代理人报告书（主要为第二部分-高额件内容）。
在公司内勤陪同下客户完成规则项目体检，体检结果异常可见：尿蛋白＋－、尿酮体１＋；胆囊息肉可能４×４ｍｍ；肺内实性结节（肉芽肿），2×2.9mm；运动心电图阴性。
财务情况：被保人25岁，去年刚留学回国，目前在家中企业上班，担任行政助理以积累管理经验，生活开销来自家里的零花钱，无存款、资产等，个人财务资料有限。
核保过程：
1、被保人青年男性，一般身体健康状况良好，核保员面访过程中未见明显异常，除本次体检见肺部小结节问题外，其余大致正常，医务排查未见阳性。
2、本案主要审核难点在于被保人财务资料的收集。被保人累计人身险风险保额达804.1万，按要求需提供足够充分且稳定的收入证明或不低于该保额3倍的个人名下资产证明。经了解，被保人在家中企业工作，属于医疗行业，根据网络公开信息平台查询，被保人名下还持有企业股份7.3%，经提供近一年银行卡流水，可见有持续工资收入。投保人为我司私钻高客，提供名下房产证明两套，目前市值2000万余，年收入约500万。
3、结合投保动机来看，投保人因今年2月因甲状腺癌出险在我司刚获百余万理赔，对泰康理赔服务深感信任，因此选择为儿子进行加保，保险意识较强，家庭财务情况良好，与保额及年交保费匹配，投保动机合理。经报再保审核，同意予以除外肺部恶性肿瘤责任承接本次重疾加保。
案例小知识
1、依据保险原理的生命价值理论，一个人所能承保的额度取决于其未来预期净收入的资本化价值。本案被保险人为刚毕业的青年，目前尚无与保额匹配的的收入及资产，故难点在于在被保人本人名下财务资料较为有限的情况下，如何挖掘有效信息，综合其家庭背景、整体财产，并考虑其现状以及未来发展空间等考量，寻找核保承保依据，为再保提供充分且合理的核保资讯。
本单被保人累计重疾风险保额≥200万，健康核保tip：需要按照规则在我司定点体检机构体检，严格陪检，自行提供的体检资料仅作参考，且不适用体检保额打折规则。财务核保tip：客户所提供的足额净资产仅作为身价保障的部分依据，同时需提供客户收入证明资料。
