案例简介

临近退休的消费者刘先生为了将来的生活有保障，想购买一份银保年金产品，他选择这款保险产品，保险期间20年，从第8年开始可以领取生存保险金，缴费期间10年，年缴保费10万元。银行理财经理根据银行保险机构适当性管理要求，对其进行了风险承受能力测评，认真分析了刘先生的家庭情况后，提出了“缴费期间修改为5年”的建议。其理由主要有二条：一是刘先生虽然目前缴费能力没有任何问题，但两年后退休，年收入将明显下降，持续缴费压力较大；二是刘先生的儿子尚未结婚，未来几年存在家庭大笔开销的可能。一旦无力缴费，保单停效，将严重损害消费者权益。刘先生认真思考后，觉得这个产品是自己需要的，调整后的投保计划更适合自己，他对理财经理负责的态度和专业建议表示感谢。最终刘先生修改了投保计划，完成了投保。

案例分析

国家金融监督管理总局《保险销售行为管理办法》明确“适当性管理”三方面的要求：1.对保险公司：保险公司应当建立保险产品分级管理制度，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。2.对保险销售人员：以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，并与保险公司保险产品分级管理制度相衔接，区分销售能力资质实行差别授权，明确所属各等级保险销售人员可以销售的保险产品。3.对投保人：法律、行政法规和监管制度规定要求对投保人进行风险承受能力测评的，应当进行测评，并根据测评结果销售相适应的保险产品。保险公司应按照监管要求，严格执行金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”要求，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。本案例中，刘先生最初的投保计划没有充分考虑到自己的年龄、持续缴费能力、家庭情况等因素，选择了10年缴费，较长的缴费期间并不适合年长消费者。最终在工作人员的帮助下，实现了“将合适的产品通过合适的渠道提供给合适的消费者”。通过上述案例可以看出，消费者适当性管理对于保护消费者合法权益，充分发挥保险保障功能，起着至关重要的作用。

风险提示

在此，广发银行提醒广大保险消费者：1.倡导理性消费理念，树立价值投资观念。消费者应根据自身的年龄、健康状况、财务状况、家庭情况等选择合适的产品，量入为出，适度消费。2.合理评估缴费能力，避免负担过重。原则上每年累计所交保费不应超过家庭年收入的20％－30％。消费者需结合自己的收入能力，合理规划保费支出，避免负担过重而影响生活品质，甚至断缴保费造成保单失效。3.广大消费者在购买保险产品时，一定要积极配合保险公司组织开展的消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，如实回答问题，确保能够通过合适的渠道购买到合适的产品。