了解保险“三适当”，合适才是硬道理
保险销售渠道多，产品种类众多，消费者在购买保险时要谨慎，务必选择自己需要且适合自己的保险产品。既要认真阅读保险条款，充分了解险种内容，更要选择正规的保险销售渠道投保，这样才能保护自己的合法权益，今天就让我们一同来了解保险的“三适当”原则。
什么是“三适当”原则
“三适当”原则，简单地说就是要求金融机构把适当的产品或服务通过适当的销售渠道和销售人员提供给适当的消费者。
《保险销售行为管理办法》（国家金融监督管理总局令〔2023〕第2号）对保险销售的“三适当”原则进行了明确规定：
①适当的保险产品
保险公司应建立保险产品分级管理制度，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对保险产品进行分类分级。
②适当的保险销售人员
保险公司、保险中介机构建立保险销售能力资质分级管理体系，以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，与公司保险产品分级管理制度相衔接，区分销售能力资质实行差别授权，明确所属各等级保险销售人员可以销售的保险产品。
③适当的消费者
保险公司、保险中介机构通过合法方式，了解投保人的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，据此确定投保人可以购买的保险产品类型和等级范围，委派合格保险销售人员销售该等级范围的保险产品。
如何正确购买保险？
投保需谨慎，消费者应充分了解所购买的保险产品的保险责任、保障功能和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要过度购买，保险的本质是金融工具，为了最大限度避免退保或断缴可能产生的损失，一定要慎重选择。
风险提示
1、充分了解产品风险与收益“适当性”
在购买金融产品或服务时，务必详细了解产品的风险等级、预期收益及潜在损失，不要盲目追求高收益而忽视可能伴随的高风险，确保所选产品符合自身的风险承受能力和投资目标。
2、选择“适当”的销售渠道
不同的金融产品或服务可能需要不同的销售渠道。例如，复杂的金融产品可能需要通过专业的金融机构或顾问进行购买。请确保通过正规、合法、有资质的渠道购买金融产品，避免受到非法金融活动的侵害。
3、确认目标群体“适当性”
一些金融产品可能具有特定的目标客户群体，例如年龄、收入、投资经验等限制。在购买前，请确认自己是否符合该产品的目标客户要求，避免购买不适合自己的产品。
4、保持警惕，防范销售误导
金融机构或销售人员有时可能会为了自身利益，夸大产品收益或隐瞒风险。作为消费者，要保持警惕，不要被虚假宣传所迷惑。如有疑问，可以咨询专业人士或相关监管机构。
5、加强金融知识学习，提高自我保护能力
金融市场日新月异，金融产品和服务也在不断更新。作为消费者，要不断学习金融知识，提高自我保护能力，帮助自己更好地理解产品、识别风险，做出更加明智的投资决策。