以资产配置为抓手做好客户理财营销

诺贝尔经济学奖获得者马科维茨曾经说过：资产配置是投资市场唯一的免费午餐。这是因为资产配置可以利用不同资产间的不完全相关性特征，实现风险分散、平滑波动和收益最大化的目的。从风险管理到财富增值再到财务稳定，合理的资产配置是实现个人财务目标的关键手段。资产配置对个人的重要性体现在分散风险、实现财务目标、优化回报、增强抗风险能力、应对通胀、实现财务自由和长期财富积累等多个方面。合理的资产配置才能够在市场波动中进一步提高生活质量。

家庭理财的“三大雷区”

1. 过度关注流动性

很多客户把资金放在活期中占很大的比例。总是担心会用到钱，但是其实三四年过后可能钱并没有怎么动。

2. 过度关注收益率

客户我非常喜欢货比三家比较各银行的存款利率。或者在理财当中过度关注收益情况，而忽视了背后的风险。比如一味投资权益类产品最后在市场行情不景气的情况下产生了本金损失。从此变得恐惧理财。

3. 高度关注确定性

这就导致客户愿意接受普通的定期存款，但是又羡慕更高利率的收益，而近几年利率普遍下降让追求保本保息的客户产生了更多忧虑，其收益甚至难以抵抗通货膨胀的风险。这也间接导致了部分客户的资产流失。

导致走向理财误区的客观因素

1. 顽固的通货膨胀风险

这导致个人的购买力不断下降。以前两块钱可以买5个茶叶蛋，现在只能买一个。如果通货膨胀在3%左右持续，一百万的存款在30年后购买力只剩下40万左右，资产大幅缩水。如果没有合理的资产配置对手中的钱进行综合理财，30年辛辛苦苦积攒的钱可能会变成泡沫以至于逐渐归零。

2. 市场利率不断下行

支付宝的7日年化收益率已经跌破2%。还在不断刷新新的收益低谷记录，所以所以不能被动等待经济下行周期对我们造成的坏影响，只有在跑赢通货膨胀的前提下对手中的资产进行主动科学合理的配置才能实现保值增值，以对抗经济衰退周期对个人财富的影响。

你的财富之舟及格了吗？

1. 船身: 保本增值的钱加上要花的钱

包括一些固定收益类的产品，安全是这部分最大的特性。船身太大则行进缓慢，船身太小则安全性堪忧。

2. 船帆: 生钱的钱

主要是是个人的投资账户，主要包括一些股票基金以及其他权益类产品。风帆过小，不利于船的航行。风帆过大难以经受住惊涛骇浪，安全性十分脆弱。如果投资账户规模过大，为使家庭财富暴露在风险之中，如果投资账户规模过小则难以跑赢通货膨胀，造成家庭财富贬值。

3. 救生圈: 保命的钱

这一类资产常常被忽视。它是保障账户能够保障家庭免受疾病意外等其他风险灾害的影响。

在资产配置的舞台上，标普图为投资者提供了一个良好的指导框架。然而，灵活且个性化的微调是确保策略与个体需求相契合的关键。随着市场和个人情况的变化，不断调整和优化资产配置，将有助于实现长期的财务目标。

三年内要用的钱——可推荐定期／理财

三五年要用的钱——可推荐国债／理财

五年后不知道什么时候要用的钱——储蓄型保险

很多必须要用钱解决的问题如子女教育金、婚嫁金的问题，养老储备金的问题等。如果我们考虑得更深一点，我们过得好，如何让我们的下一代也过得好呢？应当引导客户重点关注年金类保险、终身寿险、家族信托等。

每个人每个家庭都想让自己的财富保值，有可能的情况下进行增值。单一产品的暴利时代已经结束。未来实现自己收益的最大化更多的是源于产品的均衡配置。希望通过我们更加专业化亲民化的营销能够成功打通客户的财富观念，从而农行的产品更加符合客户的需求。

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