种植e贷——助力乡村振兴

种植e贷是中国工商银行基于土地权属、种植规模、农业保险等涉农数据，结合农作物生长周期内各环节的资金需求，为农户、新型农业经营主体及其他涉农组织提供的数字普惠融资产品。具有申请便捷、审批快速、额度灵活、期限长、还款方式多样等特点，是一款面向农业客户的专属贷款产品。

案例展示：

接下来我们以大理鹤庆支行种植e贷（柑橘类）为例做一个简单的宣传介绍。

大理鹤庆支行积极响应总、省行关于贯彻乡村振兴战略的工作部署，聚焦鹤庆县农业农村局打造黄坪镇国家级产业基地项目，通过深入黄坪镇逐村逐户开展走访宣传营销“种植e贷”产品，并于今年2月19日成功投放首笔种植e贷（柑橘类）业务，金额100万元。成功提款后的客户兴奋不已：“有了工行的这笔贷款，我这发展起来就更加有底气啦！”

该笔贷款的成功投放获得了客户的高度认可并为我行后续业务的宣传营销打下坚实基础。时至今日，我行已成功投放种植e贷（柑橘类）3000多万元，为20多家农户“贷”去了希望，解决了融资难题。

具体做法：

一、加强业务培训，提升服务水平。积极组织支行全体员工在自主学习的基础上，开展种植e贷专题现场培训，确保员工对产品的熟悉度，并了解贷款相关规定，为后续营销工作奠定良好的基础。

二、聚焦政府项目，开展市场调研。我行聚焦地方政府重点项目规划及重点发展产业；积极开展市场调研，深入了解农户融资需求和困难；通过制定有针对性的营销策略，主动上门走访。

三、把控业务风险，确保合规操作。我行在贷前调查过程中认真分析借款人的征信和收入流水，确保借款人资质良好。同时在业务操作过程中，严格执行各项规定，实地勘察柑橘种植面积、果树挂果率等，确保贷款主体和贷款资金用途的真实性，严格把控业务风险点。

风险分析：

我行通过种植e贷产品发展，在服务三农、支持农业种植方面发挥着重要作用，满足了种植户从土地流转到农资购买等各环节的资金需求，普惠贷款投放增速明显。但随着业务的推广和实施，此类产品仍存在部分风险点：

（一）信用风险

借款人的信用记录是否良好是影响贷款安全的重要因素。如果借款人信用记录不佳，可能会增加违约的风险。我行客户均为柑橘种植户，在抽水灌溉、果园养护等方面资金需求量大，部分客户有他行贷款，借款人的经营状况和收入水平直接影响其还款能力。农作物的收入受多种因素影响，如市场价格波动、自然灾害等，这可能导致借款人收入不稳定，增加还款风险。

（二）操作风险

1. 贷前尽调不完善:办理授信前如客户经理对客户信息了解不充分以及对果树是否健康成长的特征掌握不到位，极易产生贷款违约问题。

2. 贷中操作失误：包括客户信息核实不准确、贷款审批流程不规范等，可能导致贷款资金流向不符合银行要求的方向，增加信贷损失风险。

3. 贷后管理不善：贷后监控和管理是确保贷款安全的重要环节。若在贷后管理上存在不足，例如对贷款使用情况监控不到位，未能及时发现借款人经营状况恶化等情况，可能导致贷款回收难度增加。

（三）市场风险

由于农产品价格受国内外市场需求、政策调控、季节性因素等多种因素影响，价格波动较大，可能影响种植户的收益，进而影响还款能力。农产品的销售渠道和市场需求变化也可能对借款人的经营造成影响，如果农产品销路不畅，会导致资金回笼困难，增加贷款违约风险。

（四）环境与政策风险

黄坪镇天气炎热，雨水较少，干旱、昆虫害等自然灾害如若发生，极可能严重影响农作物的品质和产量，进而影响农户的还款能力。

风险防控：

为了降低这些风险，在今后发展“种植e贷”业务的同时，我行应做好以下几个方面：

1.加强信用审查：在贷款审批过程中，要加强对借款人信用记录和经营状况的审查，确保借款人具备良好的信用背景和稳定的还款来源。严把准入关，不仅仅要通过征信报告查看征信情况，还应通过村委会、周边熟人以及上山实地查看果园情况等多维度了解客户情况，严防通过包装来骗取贷款。

2.完善操作流程：规范贷款操作流程，加强贷后管理，特别是对已发放的贷款户，通过销售归行、资金流水动向等多渠道定期进行跟踪检查，确保贷款资金安全，及时发现隐患。

3.关注市场动态：密切关注沃柑市场动态，及时调整贷款策略，帮助借款人应对市场风险。

4.政策合规审查：加强与乡镇村委会的合作，对农户种植用地合规进行审查。

通过加强贷前、贷中、贷后全过程风险管理以确保贷款的安全有效，同时带动全行普惠贷款的可持续发展。