--- 有感年金险之强制储蓄、专款专用功能
一则关于失业率的新闻
昨天，在一个校友小群里，群主一如既往地分享早新闻。其中，国内新闻的第9条，让我有点小疑惑：听身边好几个年轻的朋友感慨过，还不到35岁，就开始担心年纪大，工作机会少了。怎么年龄段最大的群体，失业率反而是最低的呢？按常理来说，不是应该年纪越大，越容易失业、越难再就业吗？
睿智的群主，一席话，让我茅塞顿开：“年纪大的人，压力大，有什么事情就做什么事情，不行就去跑滴滴或摆个摊，国家认为你已经就业了。年轻人是不屈服的，没有就业就没有就业。”“四五十岁的人，正是老小都要花钱的时候，哪能忍受一年半载的不干活？”
作为一名从业多年的保险代理人，我立即想到了年金险的强制储蓄、专款专用功能。年金险不是正好可以完美解决这样的两难局面吗？
我们先来观看一个小视频，简单了解一下保险公司的监管，看看保险产品是怎么保障兑付的？
更多相关保险行业的规范、监管制度，请参见《保险法》。
如果一个人，能在年轻的时候或者说有收入的时候，哪怕只有10元钱或100元钱，也一定至少强制留1块钱或10块钱给将来用。如果能从刚踏上工作岗位就开始这样的强制储蓄。那么，到四五十岁的时候，一定可以轻松很多，从容很多。因为经过时间的积累和加持，不起眼的一小笔一小笔，会积累成可观的不小一笔又一笔，犹如滴水汇聚成小溪、成江河。。。。。。
说起来，道理对，看上去，做也不难。只是，如何能日复一日、月复一月、年复一年地坚持？这可能会是一个大问题。试想，我们现在，手上有没有30年、20年前存下的一笔钱？10年前、5年前的呢？有多少？
现实生活中，钱，会不会存着存着就因为这事、那事给花掉了？有时候，甚至连花到哪里去了都不知道？很难真正把钱存下来，更别说坚持一直存10年、20年甚至更久。
有的朋友说，年金险，好倒是好，就是太不自由了，每年每年交钱，但有时突然要用钱的时候，又拿不出来，感觉钱还是放在自己手上比较自由、比较安心。又或者，保费要缴那么多年，万一哪天失业了，缴不上怎么办呢？
朋友说得对，也不对。
首先，年金保险适用于做中长期规划，如果确定是3、5年内就要开支的钱，不适合放在保险里。因为，3、5年内，要从保单里拿走所有的钱，只能办退保，而退保，只能退回保单现金价值。在这么短短3、5年内的现金价值，通常是不及所交保费多的，如果办理退保，会造成经济损失。
其次，无论是个人还是家庭，我们都不能也不应该把所有的钱放在一个帐户里。需要本着“长钱长存、短钱短存，不同用途的钱，放在不同的帐户里存”的原则，合理安排手上的钱。
我们不能因为配置保险而影响现在的生活，同时还需要考虑，缴保费的可持续性，因为一般保险的缴费期都是3年、5年、10年、15年、20年、30年甚至更长。
所以，在计算预算时，需要专业的保险代理人协助找到合适自己收支的平衡点。既可以让保障的额度足够有效，又要避免保费支出造成压力。
再次，保单还有一项进可攻退可守的融资功能。如果真的出现突发情况，需要资金应急或周转，或者发现了非常好的投资机会时，可以运用保单贷款功能，灵活调配。
贷款虽然需要支付利息，但保单价值自身有固定增长，保单价值的固定增长，可以有效抵消相当大一部分保单贷款利息，某些情况下，甚至可以全部抵消，从而享受低利息甚至零利息周转资金；如果是用于好的投资机会，保单贷款利息，则完全可以被丰厚的投资收益覆盖。
另一方面，正是因为这样的每年每年到期就必须要缴纳保费，否则会导致保单失效而造成经济损失的“不自由”，我们才会想尽一切办法必须把保费按时交上。正是这样每年每年都必须保证把保费交上，才让我们真正实现了强制储蓄，才真正地把钱存住。
正是保单不到约定的时间取不了钱的“不方便”，才能让我们真的坚持完成30年、20年、15年、10年、5年、3年甚至更长久的储蓄目标。
我们为什么要去完成这样的强制储蓄？
因为，只要不出意外， 一个人或一个家庭，在将来，都会有一些大宗开销。而且这些大宗开销大概会在什么时候需要，我们基本上也是知道的。
都说“人无千日好，花无百日红”，“计划不如变化快”。现实生活中，我们有没有过这样的经历，临要花钱了，再急急忙忙去筹备？能及时筹到还算好，万一如果不能及时筹到呢？
认识的人朋友中，有两位提及，当年本来有留学机会的，因为父母无法在一时间筹够保证金，所以放弃了留学，觉得很遗憾。
前些天，和一个朋友聊天，她的女儿在国外读书，她说，她女儿的中国同学和校友，今年有十几个回国了，因为父母的生意受疫情和大环境影响，供不起他们在国外继续读书了。
说着说着，我想起了一位听说的，在老家镇上挺有名的乞丐。早年间，他是一个威风八面的包工头，在镇上有8套房子，3个老婆，3个家。后来生病了，丧失了劳动能力，积蓄花光了，老婆们孩子们把能拿到的都拿走了，然后离他而去，剩下他在镇上乞讨。
其实类似的形形色色的事情，可能每天都在不同地地方发生。
当我们四五十岁、五六十岁的时候，孩子可能还没有完全独立，还需要我们支持TA的学业、深造、婚嫁等；我们的父母还健在，并且年事已高，可能还需要我们帮他们支付生活费、保健费、医疗费、请人照顾的费用等等；同时，我们自己的创收能力大概率也在下降甚至已经处于退休状态了，我们自己也即将面临或正在面临养老。
收入在减少，开销在增加，钱从哪里来呢？
如果，我们能在有收入的时候，尽早开始“1块、10块”（不同的人、不同的时期，储蓄的金额是不一样的）那样的强制储蓄，等我们四五十、五六十岁需要用钱的时候，钱已经在账户里等我们了。它可以让我们更轻松、更安心、更从容。它可以在某种程度上缓解甚至完全避免群主校友提及的那样的两难或委屈求全。
强制储蓄，越早开始，越容易积少成多，同时享受到更多的时间效益。
专款专用的强制储蓄， 好比航船中稳定整体重心、让航行保持平稳的压舱石，可以让我们拥有更多的底气、更从容地面对生活。
而年金险，则是帮助我们执行专款专用强制储蓄的有效工具，是可以给予我们安心和从容的礼物。