【3.15】以案说险——金融消费者八项基本权益

作为金融消费者，我们需要了解自己的权益，以便在面对金融服务时能够保护自己的合法权益，那么你知道具体的权益有哪些吗?今天，容城邢农商村镇银行就来为大家介绍一下金融消费者的八项权益，希望能够帮助您更好地了解和维护自己的权益。

一、财产安全权

金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。

【案例简介】

客户王大爷到某银行办理取款业务，柜台工作人员在办理过程中了解到王大爷领取定期存款后，将通过熟人参与一项投资，资金用于“养老公寓”项目，“利息”高达每年12%，还可以获赠很多礼品。工作人员听了王大爷的详细描述后，向王大爷表示该投资的收益明显偏高，可能有较大的风险，耐心向王大爷讲解了风险防范的知识，同时建议其多与家人商量。在工作人员的风险提示及家人劝阻下，王大爷对该“投资项目”做了进一步了解，意识到自己险些陷入非法集资的骗局，最终没有参与该项目。

【案例分析】

根据《防范和处置非法集资条例》中非法集资的定义，非法集资是指未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定，以许诺还本付息或者给予其他投资回报等方式，向不特定对象吸收资金的行为。本案中，消费者王大爷缺乏金融风险识别能力，险些落入“高收益投资”的非法集资骗局，银行工作人员和王大爷家人的劝阻，王大爷认识到此类“高收益投资”的风险，同时提升了风险识别能力，更好地保障个人财产安全。

【温馨提示】

1.天上不可能掉馅饼，不要轻易相信所谓的高收益“投资”或高收益“项目”，高收益意味着高风险。

2.要通过正规渠道购买金融产品。不与个人签订投资理财协议，不接受从业人员个人出具的任何收据、欠条。

3.积极举报相关犯罪线索。若发现疑似非法金融活动，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门反映情况。

二、知情权

金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。

【案例简介】

陈先生购买一款理财产品，银行工作人员表示该产品存满1年，市场行情好的话可以享有年化5%的收益。1年期满，陈先生到银行取款时，却被告知该产品因市场行情差只享有年化0.5%的收益。比陈先生预期收益差很多。

【案例分析】

本案例中，银行工作人员未向陈先生充分揭示该产品存在的风险，存在一定的过错;同时陈先生购买产品前，也应认真阅读产品条款和说明书，如有不懂条款可以要求金融机构进行解释。买卖双方需遵从“卖者尽责，买者自负”的原则。

【温馨提示】

购买投资理财产品，要亲自去销售机构了解所要投资的公司是否具备发行金融产品的资质，考察公司是否有正规合法的经营场所，销售人员是否具备从业资格等基本信息，仔细查看产品说明书、风险告知及相关协议等。

三、自主选择权

金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

【案例简介】

蒋先生准备扩大自己的生意向银行申请一笔贷款，到银行办理贷款业务时，银行工作人员向其推荐信用卡，并表示办理信用卡是申请贷款的必要条件，最后蒋先生为了顺利申请贷款，勉强办理了该行的信用卡。

【案例分析】

本案例中，银行工作人员要求蒋先生申请本行信用卡，忽视了蒋先生本身的业务需求，侵害了消费者的自主选择权，蒋先生是有权拒绝办理不必要的业务。

【温馨提示】

在购买金融产品或接受金融服务时，务必先看自身是否需要购买，再看金融机构提供的产品或服务是否适合自己，最后再决定是否购买，确保自身权益得到保护。

四、公平交易权

金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

【案例简介】

王先生申请一笔网贷，用于抢购一批原材料，因网贷公司系统故障，抢购当天无法正常交易，王先生向网贷公司反馈情况，网贷公司却告知王先生在其签署的电子协议里有“无论任何原因导致甲方无法正常提取款项乙方不承担任何责任，但可协助甲方解决问题或提供必要帮助”。

【案例分析】

本案例中，网贷公司制定的合同条款存在转嫁经营风险，加重借款人的责任，侵害了消费者的公平交易权王先生可主张该条款无效。金融消费者在签订合同时应仔细阅读合同条款，特别是与自己存在重大厉害关系的条款要更加仔细研读。

【温馨提示】

在签订合同、协议时，应认真查阅合同协议条款，面对不同等的条款，坚决说“不”。

五、依法求偿权

金融消费者在消费过程中非因本人故意或者过失而遭受人身、财产损害时，有依法向金融机构要求赔偿的权利。金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

【案例简介】

刘阿姨在A银行取10万元现金，因临时要出差，两周后刘阿姨才到B银行存款，柜员在清点现金时发现其中有一张100元的假币，遂按规定收缴并出具假币收缴凭证，刘阿姨拿着凭证随即到A银行申请人民币冠字号码查询，但A银行却因时间久多方推诿迟迟不予解决。

【案例分析】

本案例中，A银行没有及时解决消费者的诉求侵害了刘阿姨的依法求偿权，刘阿姨可向银行上级管理部门反映。

【温馨提示】

金融消费者在购买、使用金融产品和服务时，如您人身财产受到侵害，您有权依法求偿，您可通过金融机构的维权渠道反映问题，也可通过调解、诉讼、仲裁等方式维护自身权益。

六、受教育权

金融消费者有权接受关于金融产品和服务的种类、特征等金融消费知识的教育，以及权益受到侵害时如何维权等知识的教育。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

【案例简介】

李大爷到银行要办理一张储蓄卡并要求开通网上银行，但被询问其开卡用途时却说不清楚。工作人员立马察觉到异常，于是向其宣传了私自买卖银行卡是违法行为并做了详细介绍。李大爷听后认识到了问题的严重性，放弃开卡并对银行工作人员的宣传表示感谢。

【案例分析】

近年来，不法分子非法开立、买卖银行账户和支付账户，继而实施电信诈骗等违法犯罪活动案件频发，因此，银行在开户审核的过程中加强了对相关知识的宣传。本案例中，银行工作人员察觉到李大爷的异常考虑到李大爷年纪大，是不法分子关注对象，工作人员及时向李大爷普及如何安全合规用卡，切实保障李大爷的受教育权。

【案例简介】

69岁的何大爷来到银行网点咨询银行工作人员，根据何大爷描述，是其收到一条“社会保障”的短信，短信内容为：“【社会保障】再次提醒：您的XXXX账户社会保障需重新审核！点击链接网址在线办理，过时将注销账户！”短信中附带有验证链接，要求点击确认。正好前段时间何大爷办理了第三代社会保障卡作为新的退休金发放账户，便点击了短信所附的网址链接，之后何大爷按照链接里的要求，逐一输入了自己的姓名、身份证号、手机号码。此时该网站要求输入银行卡号，并用获取的验证码进行验证时。何大爷心存疑虑，便未继续进行操作，于是到银行网点进行询问。经过工作人员的核实后，告知何大爷该条短信涉嫌电信诈骗。

【案例分析】

近年来，以老年人群体为侵害对象的社保诈骗违法犯罪时有发生，一些不法分子利用老年人信息闭塞、渴望健康、认知较弱等特点骗取老年人钱财。在该案件中，因何大爷收到“社会保障”短信，加上何大爷前段时间办理了第三代社会保障卡作为新的退休金发放账户，随即点开链接，幸好中途及时终止，否则将给自己带来难以挽回的损失。在这里提醒广大老年消费群体，在日常生活中要提高警惕，谨防诈骗陷阱。

【温馨提示】

1.注意妥善保管自己的个人信息，如本人证件号码、各种与身份信息或银行卡绑定的账号、密码等，不向他人透露，并尽量避免通过公共网络环境使用金融服务。

2.陌生链接千万不要盲目点击，并且要安装一些手机杀毒软件，及时查杀手机病毒，以防手机被植入病毒，出现自动汇款情形。

3.儿女应多关心老年人的日常生活，为老年人手机下载安装国家反诈中心APP，减少老年人收到欺诈、推销电话和短信的概率，降低老年人被骗的几率。

七、受尊重权

金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。

【案例简介】

耳朵失聪的张先生到银行申请办理信用卡，张先生是一名汽车美容师，有稳定收入，无负债，但银行工作人员因其耳聋拒绝为其办理，张先生认为银行拒绝办理是对耳聋人士的歧视。

【案例分析】

本案例中，银行因张先生耳聋而拒绝为其办理信用卡，侵害了消费者受尊重权，银行需对特殊人群提供适当条件，使其享受与正常人同样的交易便利。对于银行不尊重其人格尊严的行为，张先生有权向行政、司法机关寻求法律保护。

八、依法求偿权

金融消费者在购买、使用金融产品和接受金融服务时，享有个人信息依法得到保护的权利。金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险。保障金融消费者信息安全。

【案例简介】郑女士某天到银行汇款给在国外上学的女儿，顺便想查询女儿名下的国内账户明细，因郑女士没有其女儿的委托公证书，银行工作人员只能拒绝为其办理查询业务，郑女士对银行的这一做法表示不理解，凭什么自己不能查询亲生女儿的账户明细。

【案例分析】根据相关法律法规及银行业务管理制度规定，查询打印银行账户信息，必须本人持本人有效身份证件办理，如需代办必须出具委托公证书等材料。本案例中，银行按照规章制度办理业务，虽然给郑女士带来不便，实则是保护消费者个人金融信息安全。