2024年“3·15”金融消费者权益保护教育宣传（一）
—国华人寿焦作中支

      周女士2018年8月份在某保险公司购买了一份终身寿险、附加意外伤害保险、附加重大疾病、附加保险费豁免保险的组合险种。连续缴纳4年保险费后，被一个“朋友”华先生劝说：年纪轻轻，投保没有必要，他可以通过“操作”让周女士的保单全额退保。

      华先生接受委托后，代周女士向金融监管投诉，金融监管部门受理投诉后，调查发现：该保单回访录音等证据证明投保时，周女士知晓该组合产品的特点，中途退保，只能退还保单现金价值，而不是全额保费，不予支持周女士诉求。周女士又在华先生指导下，向人民法院提起请求全额退保的诉讼，人民法院驳回要求全额退保的诉求。

      事后查明：华先生专门从事不良代理退保的黑灰产团伙成员，被金融监管部门等多部门予以严厉处罚。

      保险的本质是保障，寿险、重大疾病保险、附加保费豁免类保险意在长期保障。保险公司依据精算原理设计以一定费率设计产品，向客户提供风险保障。保单现金价值，是客户中途退保时，扣除风险保险费和营业成本，向客户支付的退保金额。保障程度越高，收取风险保障费越高，保险费与保单现金价值的差额越高，一旦中途退保，损失越大。

一般来说，客户越年轻，健康风险较小，同样保额的风险保障，保险公司收取的风险保险费越低，即保单相对便宜。投保的前期，中途退保的退保金一般低于保单现金价值。投保经过时间越久，中途退保损失越小，甚至不存在损失，或者高于连续缴纳保费。

      这个案例中，周女士知晓产品特点的情况下，偏信被第三方恶意代理退保的花言巧语，尽管通过一番“操作”仍没有达到目的。

      对于消费者来说，任何需要收“手续费”的“代理退保”行为都会直接导致消费者的损失而非收获。甚至，有些“代理退保”的不法分子还会在帮助消费者退保的同时，盯上保单的现金价值，导致消费者赔了夫人又折兵。

      一是谨慎理性办理退保。消费者应对“代理退保”提高警惕，防止上当受骗，应了解所购保险产品的保险责任、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎理性衡量是否有必要办理退保。二是注意保护个人信息。注重保护个人隐私，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用。三是通过正规渠道依法合理维权。消费者如对保险合同有疑问或需办理退保，可访问保险公司官网、拨打客服热线、亲访保险公司或借助金融监管部门寻求解决。