普及金融知识|老年人如何选择适合自己的保险

随着国家人口老龄化趋势的加深，健康及养老风险成为老龄化社会中较为突出的问题，越来越多的老年人希望通过购买保险的方式来应对风险，可真到了选择保险产品时会发现，由于老年人面临的问题较多，且市面上保险产品种类、数量繁多，如何购买到适合的产品，成为老年人配置保险产品的最大难题。

今天小编通过老年人配置保险的种种困境，带您聊一聊老年人如何选择适合自己的保险。

一、老年人配置保险四大困境

1、年龄限制：大部分的险种对投保年龄都有限制，像重疾险、医疗险，从50岁开始可选择的产品就开始越来越少了，超过65周岁基本没有适合产品。

2、保额限制：随着年龄的增长，患病及发生意外的风险加大，保险公司为降低风险，对老年人可投保的保额进行限制，年龄越大，能买到的保额越少。

3、健康告知难通过：随着年龄增长，身体各项细胞及组织器官开始退化，或多或少会患有一些疾病或者出现体检异常项目，比如三高、心血管等慢性病，这些健康问题都会影响投保，保险公司拒保的风险较大。

4、保费昂贵：一般情况下年龄越大，保费越高。

二、老年人的保险如何配置

基于以上种种困境，结合现有市场上的保险产品类型，建议老年人配置保险的顺序为：基础保障（医保、城市惠民保），进阶保障（意外险、百万医疗险/防癌医疗险等），全方位保障（年金险等）。

1、基础保障

医保是最基本保障，无论是否有既往病史，身体状况好不好，医保都能保，无论是职工医保、居民医保（含新农合）等都属于基本医保，医保具有低保障、广覆盖的特点,是保险优先配置的选择。若所在城市有对应的惠民保产品，可作为医保补充保障配置。

2、进阶保障

1）意外险

随着年龄增长，老年人的身体各项机能逐渐退化，发生摔伤等意外的概率较大。意外险保费低、保额高，一般对身体健康条件要求宽松，购买门槛低，建议老年人优先购买。

2）百万医疗险/防癌医疗险

百万医疗保险，保障范围广、保障额度高，但医疗险的核保比较严格，若老人有三高等慢病问题，投保难度较大，拒保风险高。

若老年人年龄或身体指标不符合百万医疗核保要求，也可以考虑老年防癌医疗保险，该险种核保规则相对宽松，对老年群体面临的癌症发病率高、治疗费用昂贵风险起到了有效保障。

3、全方位保障

在配置完健康保障需求后，老年人的养老需求同样受到关注，若老年人有一定的经济基础，还可以选择一些年金类保险产品，确保退休后拥有安全、稳健的现金流，满足日常需求，提升生活品质，安享晚年生活。